Архив за месяц: Апрель 2009

Неошибается тот кто…

Вы уже когда-нибудь обжигались? Вы вкладывали куда-нибудь деньги и в результате потеряли ли много или совсем ничего? Или Вы боитесь, что с Вами что-нибудь случится? Быть может. Вы кладете деньги на сберегательную книжку, чтобы ничего не потерять. Или склоняетесь ко второй крайней точке: потеря из-за легкомыслия? Многие думают, что с ними ничего не случится. Вы считаете, что деньги придут к деньгам. Это выражение, к сожалению, не всегда осуществляется. Из-за легкомыслия и незнания уже многие зарыли свое имущество в песок. До сих пор мало женщин попалось на уловки денежных мошенников. Это связано, конечно, с тем, что женщины меньше имеют дело с денежными вкладами. В тот момент, когда это изменится, появится опасность попасть не на того. В последнее время ширятся сообщения, что мошенники выбирают себе жертвами женщин. Возможно потому, что мошенники увидели, женщины больше интересуются деньгами. Для того, что бы с одной стороны не произошел несчастный случай, а с другой стороны Вы, из-за страха и незнания, не отказывались от серьезных денежных вкладов, я хочу Вам дать несколько советов. Что бы Вы смогли отличить солому от пшеницы и смогли бы бросить в мусорник несерьезные финансовые предложения. Сначала общие указания, которые Вы должны осознать. Вы не должны дать себя ослепить комиссионными: если кто-то нашел ключ к 100% роста имущества, почему он сам не пользуется этой выгодой? Почему этот человек работает только для других и не умножает свои деньги? Поэтому хочу Вам объяснить дополнительные правила, даже если они банальны: если некое предложение «слишком хорошее, что бы быть правдой», это тоже возможно. Тогда оно не правдиво. Мошенники часто работают по следующей схеме. Излюбленный метод — это принимать рекомендации от пойманных клиентов. Представьте себе, звонит какой-то неизвестный, который Вам говорит: я получил Ваш номер от очень хорошей Вашей знакомой. Вы, конечно, не подумаете, что Ваша хорошая знакомая пожелает Вам что-нибудь плохое. Тогда Вы почти готовы продолжить разговор с этим незнакомцем. К тому же, если он скажет, что Ваша подруга с нетерпением ждет, как Вы отреагируете на это предложение. Мой совет: не заводите никакого разговора. Как можно быстрее положите трубку. Во-первых, такого рода разговор запрещается законом. Во-вторых, такого рода «эксперты» прошли очень хорошую школу, чтобы вовлечь Вас в разговор, переубедить Вас, чтобы получить шанс Вам что-нибудь продать, и этот шанс увеличивается с каждой секундой. Что за этим стоит? Эти «эксперты» проходят очень хорошую школу. Но, к сожалению, не школу финансового рынка а школу, как нужно продавать. Вместо профессиональных знаний они получают знания в основном по психологии. Для другого контакта по телефону достаточно только взглянуть в абонентскую телефонную книгу. В слепую они звонят Вам и пытаются завязать с Вами разговор. Такой метод начала разговора называется «Cold Call» (холодный звонок). Это понятие полностью соответствует истине. Вас просто этим звонком застанут врасплох. Такой контакт противоречит праву на состязание, но на практике никто из мошенников об этом и не думает. Бесспорно, можно сказать, что так называемые советчики могут быть уверены в одном: как они манипулируют словами. Так как к их обучению принадлежит все выше сказанное: профессиональные знания не имеют особого значения. Более того, они тренируются наилучшим образом манипулировать в разговоре. Вы не поверите, что Вы от этого не защищены. По телефону уже многие проворонили свое добро и имущество, даже не познакомившись лично с «экспертами». И тут золотое правило: если кто-то делает Вам по телефону «интересное» предложение, положите сразу же трубку. Или попросите оставить номер телефона для Вашего адвоката, который перезвонит. Вы себе даже не можете представить, как быстро «эксперт» сам положит трубку. Возьмем, к примеру, бриллианты. В рекламах Вам будут доказывать, что один из этих блестящих камешков — это хорошее капиталовложение. К сожалению, это не так. Если Вы хотите бриллиант, то купите себе кольцо или повесьте его на цепочку. Вы будете радоваться бриллиантом как украшением, но никогда не подумаете, что когда-нибудь продадите его за 50% его стоимости. У них всегда один и тот же трюк, и происходит он по следующей схеме. Вам обещают чистейший бриллиант с сертификатом подтверждения. Вы получаете камень, который замотан в полиэтиленовый пакет. Сертификат, как обещали, лежит возле него. Разрешите мне сказать, даже если это звучит очень страшно, сертификат тоже можно подделать. Возможно, Вы этого боитесь. Но лучше всего доверьте проверить подлинность этого камня независимому эксперту. Вы возьмете камень из упаковки и дадите его ювелиру, который будет утверждать, что этот камень совсем иной, чем Вас заверяли, или что Вы уплатили за него слишком большую цену. Чаще всего у Вас окажется горный хрусталь ценой в … . Но даже если камень настоящий, у Вас тоже возникнет проблема. Как только Вы попробуете отдать Ваш бриллиант, Вам скажут, что принимают назад только оригинальные камни. Если Вы захотите получить назад свои деньги, то узнаете, что цена этого камня намного, ниже той, которую Вы заплатили. С юридической точки зрения все ясно. Кто-то Вам продает бриллиант и утверждает, что у Вас при покупке этого камня большие шансы получить прибыль, хотя цена продажи ниже цены, которую Вы заплатили. Продавец должен был Вас предупредить о риске. Тогда возникает вопрос, нужно ли вообще что-либо покупать у всех сомнительных продавцов бриллиантов? Все равно у Вас возникает много ненужных переживаний. Возможно, Вы выиграете длительный судебный процесс, однако так называемого дилера уже невозможно будет найти. Он будет находиться уже в другом городе или другой стране и будет продавать уже золото под другим именем (см. следующее предупреждение). Возможно, уже Вашей подруге. Как не верти, но Вам нужно держаться подальше от предложений покупки бриллиантов. На этом Вы не сможете заработать деньги. Если Вы не можете устоять перед влечением к бриллиантам, тогда должны знать самые важные критерии для распознания благородных камней Золото для вложения в него средств не годится. Это украшение, которое рассматривается как вклад денег. Тут есть одно исключение из правил: положите несколько золотых вещей в сейф как крайний способ сохранения капитала. (Если больше ничего не будет приносить выгоду, золото выгодно всегда). Но это не имеет ничего общего с инвестицией. Любители благородного металла указывают всегда на то, что золото лучше защищено от инфляции. В случае первого же кризиса у Вас будет защита. Это верно, что в период инфляции денег золото будет иметь свою цену, но на данном этапе вложение средств в золото выглядит скорее негативно. Потому что сейчас, когда вокруг себя мы не видим ничего кроме кризиса, не повышается и цена на золото. В регионах с финансовым кризисом царит доллар. Если бы Вы вложили Ваш капитал в золото, Вы бы не только не выиграли ни одного процента, но даже бы теряли понемногу Ваш капитал, так как цена золота в последние годы снизилась. Еще одно завлекающее средство актеров «серого рынка» ~ это налоги. Каждый из нас должен платить налоги. Однако, если мы слышим, что некоторые бизнесмены скрывают свои налоги при помощи простых средств, то, конечно, тоже хотим знать эти трюки. Кто-то когда-то скептически заметил, что стремление немцев сэкономить налоги сильнее, чем сексуальное влечение. Такое стремление, конечно, — не повод для решения проблемы вклада денег. Тем не менее, все чаще появляются модели экономии налогов. Однако они нужны только тогда, когда Вы много зарабатываете. Продавцы возможных моделей сокрытия налогов рассчитывают всегда на экономию налогов от наивысшего уровня на 50%. Теперь правительство хочет восстановить спираль. Потери и прибыли с различных способов доходов не могут замещать друг друга как свободная сумма. Вы сдаете в наем квартиру — тогда Вы бы смогли, к примеру, квартплату пересчитать на счет финансирования квартиры. Потери со сдачи квартиры и доходы, например, Ваши кредитные проценты Вы не сможете в полном объеме пересчитывать с ваших доходов. Иногда используют Вашу нехватку времени раздумывать над тем или иным предложением, аргументируя, что таким шансом можно воспользоваться только на протяжении нескольких дней. Так Вас подталкивают к ответу, не давая возможности все хорошо продумать. Используя ограничение времени, они хотят Вам помещать продумать все до конца и получить всю необходимую информацию. Не поддавайтесь на давление! Лучше неиспользованный шанс, чем поддаться на неприбыльный вклад денег. Информация — это залог Вашего успеха. Вы должны осмыслить все вклады, перед тем, как Вы инвестируете, хотя бы суммой в один евро. Не бойтесь два или три раза переспросить. Серьезный консультант будет иметь время для того, чтобы объяснить Вам Ваш риск в деле и Ваши шансы при вложении денег. Если он этого не делает, Вы спокойно можете завершить разговор. Не покупайте ничего, если не понимаете все от А до Я! Хороший друг мошенников — это страх. С ним связано много тем. Но также существует страх перед возрастом, недостатком доверия и выплаты пенсии. Если Вы медленно начнете копить свои сбережения, тогда у Вас не должно возникать никакого страха перед будущим. Обеспечьте сами себе уход за Вами. Начните это уже сейчас. Получайте регулярно не только информацию о формах вкладов, но и о рынке «серого» капитала, для того, чтобы сразу распознать методы обмана. Вы должны остерегаться, если Вам кто-то предлагает всесторонний уход. Аргументы продажи известны. С сегодняшнего дня Вы не должны ни о чем беспокоиться — Вас хотят в этом переубедить. Действительность выглядит иначе. Так называемые предложения финансовой помощи — это простые организации перепродажи. Они предлагают все: от страховки до плана экономии. Консультанту на самом деле нет никакого дела до Ваших личных потребностей. Он продает Вам продукт, при этом он должен получить как можно больше выгоды. Этого он Вам, конечно, не скажет. Он обставит все так, что он только для Вас из сотни разных предложений выбрал самое лучшее. Это предложение якобы подходит Вам по всем «индивидуальным параметрам». Наша выгода от этого кажется реальной, и это заставляет нас поверить. Если финансовое предложение попадает к Вам в дом, то Вы начинаете его сравнивать с другими предложениями. Вы должны быть осторожны, если в предложении не видите предельной точности, как можно получить прибыль. Всегда спрашивайте себя, не стоит ли за большими обязательствами какая-нибудь финансовая пирамида или система «снежного кома». В системе «снежного кома» последние оплачивают прибыль первых. Система выглядит очень просто. Вы платите сумму Х в общий котел и ищете людей, которые согласятся тоже сыграть. И так далее. С оплаты всех участвующих получается сумма Y. Новички завлекают новых людей и со следующих получают их часть вклада. Теоретически Вы относительно быстро получаете обратно вложенные деньги, возможно, получите даже выгоду. Но это удается только первым. А игра продолжается за деньги последующих игроков. Если Вы получаете деньги таким способом. Вы никогда не будете иметь настоящих друзей. На таких играх зарабатывают только инициаторы Как только об этом узнает хороший адвокат, злодеи бесследно исчезают. Инициаторы исчезают и начинают такую деятельность на другом месте под другим именем. И тогда уже Вы сами должны объяснять Вашим родственникам и друзьям, почему Вы вовлекли их в эту игру. Даже с математической точки зрения такая система должна потерпеть фиаско, потому что когда-нибудь должно чрезмерно возрасти число новых игроков. Последнее предупреждение: инициаторы таких денежных игр также прошли хорошую школу и владеют сильными аргументами. Представление, на которое Вас пригласят, будет сыграно очень мастерски, там будут присутствовать манипуляции и психологическое влияние. Не ходите туда и ничего не слушайте. Если деньги пропали, мы часто говорим себе: это можно было предвидеть. Вы вдвойне будете злиться, если узнаете, что все это можно было еще и прочитать. Некоторые денежные мошенники даже пишут в своих проспектах, как они хотят уничтожить Ваши деньги. К сожалению, читают это только некоторые. Здесь существуют ненормальные налоги и другие расходы, благодаря которым Ваши прибыли тают как масло на солнце. Трюк мошенников: Вы заранее подписали условия и этим подтвердили согласие. Это теперь Ваша вина, что Вы не подумали о больших налогах. Внимание: Далее если это очень сложно, читайте все, даже написанное самим мелким шрифтом. Речь идет о ваших деньгах. Если Вы однажды потеряли деньги, то Вас можно будет обмануть и во второй раз. Среди денежных мошенников популярно выражение: единственная живая душа, которой можно повесить лапшу на уши -это обманутый вкладчик денег. Нередко мошенники открывают просто новую фирму с четкой целью: забрать у вкладчика его деньги. Конечно, за соответствующую оплату. Тогда ему поручается задание, к которому он не готов, и плохим деньгам противопоставляется хорошие. Если вы попали на мошенника, тогда это будет важно. Но вы должны обратить внимание, кто руководит этой группой. Потому что есть учреждения, которые специализируются на таких обманах. С тех пор, как рынок акции имеет все больше приверженцев, есть здесь, конечно, и темные овечки. К тому же Рынок привлекает частных вкладчиков ненормальными повышениями курса. Особенно щедро будут одарены те, кто уже имел акции перед торгами на бирже или те, кто купил их прямо в банке. Большинство вкладчиков не имеют никаких шансов ни в первом, ни во втором варианте. Кто из Вас знает предпринимателей, стремящихся со своей фирмой на биржу? И кто поверит, что ему повезет в лотерее, и он отхватит некоторые акции новых предпринимателей?! Тогда находятся бизнесмены и предлагают Вам акции из так называемых «частных средств». Это, конечно, несерьезно. Ибо акционерные общества проводят такие мероприятия, чтобы быть ближе к бирже. Это Вы осознаете только тогда, когда не получите никакой информации о предприятии. Под информацией имеются в виду не высококачественные брошюры, которые Вам пришлет продавец. Они многое Вам не расскажут. Более того, они должны быть доступны повсюду. Все чаще денежными махинациями руководят из заграницы (оффшор). Чем экзотичнее имя, тем лучше. Без сомнения, большие суммы будут переданы наивными вкладчиками на экзотические острова, например, на Багамы. Если уже возникают проблемы с местными мошенниками, чтобы вернуть собственные деньги, тем сложнее будет найти фирму на Багамах, ответственную за Ваши потери! Вы должны бить во все колокола, если переводите деньги на экзотические адреса. В этом случае не аргумент — освобождение Вас от налогов. Потому что по закону Вы все равно обязаны оплатить налоги с прибыли, которую Вы получите из заграницы. Не будет ли Вам больно, если вкладываете, куда попало. Ваши темные деньги и потом их еще теряете? Вы даже не сможете предпринять никаких законных шагов. И любой мошенник сможет посмеяться над Вами. ВЫВОДЫ: Вам совсем не следует идти на вложения денег в фонды, о которых Вы ничего не знаете. Вы многим рискуете. Не поддавайтесь на невероятно выгодные предложения. Недоверие в этом случае — правильная реакция. Не разговаривайте долго по телефону с незнакомцем. Не давайте никому денег, даже, если голос по телефону показался Вам очень серьезным. Не покупайте бриллианты как средство вклада денег. Будьте довольны, если у Вас будет украшение, кольцо с бриллиантом как подарок самой себе. Откажитесь от золота как объекта вложения денег. Вы не получите прибыли, и золото не послужит защитой от инфляции. Не давайте никому ослепить Вас экономией налогов. Какое-либо вложение должно считаться с этим средством. Не позволяйте никому ограничивать Ваше решение во времени. «Хорошее предложение — в силе только один день». Вы должны разобраться во вложении прежде, чем инвестировать деньги. -Не давайте возможности страху преодолеть Вас. С сегодняшнего дня сами распоряжайтесь финансовыми делами. Тогда Вы всегда будете знать, о чем идет речь, чтобы позаботиться о собственном будущем. Сравнивайте множество разных предложений. Финансовые консультанты не нашли философский камень. «За углом» есть, возможно, другой продукт, который подойдет Вам больше. Забудьте «систему снежного кома». Она всегда обречена на поражение. Всегда читайте все предложения до конца, даже, если там что-то написано очень мелкими буквами! Мошенники чаще всего мелко пишут предупреждения в своих рекламных проспектах, потому что знают, что никто этого не читает или не понимает. Осторожно с заинтересованными группами”! Проверьте, кто за этим стоит. Мошенники получают вдвойне благодаря этому трюку. -Не покупайте акции, о которых не получите никакой информации. Не всегда там, где написано ОАО, так и есть на самом деле. — Вам приятно слышать, что предприятие расположено в экзотическом месте. Однако сложно проверить, не окажется ли данный адрес только номером почтового ящика. Экскурс: Сделайте себе подарок! Если Вы решились на бриллиант как украшение, тогда Вы должны знать важные критерии выбора. Сейчас почти в каждом торговом центре можно купить бриллиант. Камни в кольцах и колье блестят так соблазнительно, но чаще всего они низкого качества. Наши рекомендации при покупке бриллианта: предпочитайте качество. Даже если Вы и не мечтали получить хорошую вещь. Но это должно произойти. Тогда у Вас больше гарантии с высококачественными бриллиантами. Вы не должны ожидать больших поднятий цен. Стабильность цены — это кое-что. Вы знаете рекламный лозунг: бриллиант ~ это навсегда. И если много лет назад Вы приобрели красивое украшение, то его материальная ценность должна с годами сохраниться. При выборе бриллианта Вы наталкиваетесь на тайный код. Разными буквами — ради эксперимента это легко узнать — будет написано качество бриллианта. Существуют четыре критерия, по-английски — это четыре С. Они определяют цену бриллианта. Цвет Сначала определяется цвет. Потому что не все бриллианты бесцветны. Цвета варьируются от бесцветного до желтого и белого оттенков. В основном, можно сказать: чем белее бриллиант, тем выше его качество. Перевод секретного языка очень прост. D-E очень тонкий белый I-J слегка затемненный белый F-G тонкий белый K.-L затемненный белый Н белый M-Z от светло-желтого до желтого Чистота Следующий критерий бриллианта — его чистота. Она означает маленькие образования, которые могли появиться при возникновении камня. Самые лучшие камни не имеют никаких образований. Если Вы держите в руках камни разного качества, то замечаете различие между ними. Камень без каких-либо образований светится ярче. IF без образований, особенно чистый VVS 1 и 2 почти невидимые образования VS 1 и 2 очень маленькие образования S11 и 2 маленькие образования Pique I, II, III образования, которые можно увидеть невооруженным глазом Огранка Шлифование имеет значение по разным причинам. Оно влияет на светопреломление в камне, и поэтому воздействует на блеск и сверкание. Лучшее шлифование — это огранка бриллиантов. 56 граней сверкают в бриллианте в его наилучшей форме, иные огранки стираются с годами. И изменить камень тогда уже нельзя. Самые популярные огранки: бриллиант с овальной огранкой, огранкой принцессы или огранкой-каплей. Карат Если речь идет о бриллиантах, то Вы сначала думаете о последнем критерии: а именно о каратах. Так обозначается вес камня. Эта мера происходит от семян смородины. Такими семенами когда-то взвешивали бриллианты. Сегодня 1 карат соответствует 0,2 грамма. Существуют бриллианты разных размеров. Самый большой бриллиант весит 530 карат и получил имя. Он называется звезда Африки. Его гордая владелица — королева Англии. Вы не должны конкурировать с королевой, но стоящий камень не должен иметь меньше одного карата. Это по нынешним временам дорого, но бриллиант — это нечто особенное, и стоит того, что бы немного сэкономить.

Простые инвестиции

Первые шаги всегда самые трудные. С темой «денежные вклады» Вы тоже будете чувствовать себя по настоящему ошеломлёнными от массы информации. В интернете теснятся экономические заголовки. К тому же почти каждую неделю появляется новый сайт или очередной кризис. Теперь надо много времени проводить за компьютером, потому что в сети есть много интересных советов для Ваших вкладов. Кто же всё это успеет? Инвестировать за чашкой кофе по воскресеньям с темами о детях, хозяйстве и т.п., уже в прошлом. Сегодня многие говорят о деньгах и прибыли. В клубе женщины получают свой первый опыт в акциях, опционных сертификатах и фондах — и при этом охотнее всего остаются среди себе подобных. И Вы можете сделать свой первый опыт в клубе. Сейчас существует множество инвестиционных клубов, и инвесткомпаний. Желательно чтобы можно было работать без мужского вмешательства. Находясь «среди своих» тебе, как новичку, намного легче ставить даже глупые вопросы, не ожидая, что мужчина сразу начнет тебя учить. Рецепт успеха „Женского инвестиционного клуба” прост. Берем акции тех предприятий, продукты которых мы знаем и считаем хорошими. Каждая женщина может предложить свою любимую акцию. Комиссия проверяет, является ли предприятие перспективным. Следующий важный совет американских дам — это терпение. Только когда акция проверена с ног до головы и вложена, можно спокойно откинуться на спинку кресла. Клуб инвестирования работает очень просто. Каждая участница сначала инвестирует определенную сумму, после чего каждый месяц или раз в полгода делается сверка. Поскольку не каждый может знать все акции, каждая должна наблюдать за определенным рынком и вводить в курс дела других. Если Вы домохозяйка, тогда каждый день Вы имеете дело со многими продуктами, и Вы будете экспертом акций потребления. В клубе Вы научитесь не терять головы даже в тяжелые времена на бирже. Опыт показывает, что и на бирже лучше всего достигать цели с выдержкой. В клубе инвестирования Вы можете научиться на случаях из жизни других женщин. Для этого хоть одна должна уже иметь опыт с ценными бумагами. Она может тогда со временем передать свои знания и сделать из всех участниц заинтересованных инвесторов. Как показывает опыт, не так просто вступить в уже существующий клуб инвестирования. Денежные дела связаны с доверием, а это создастся только со временем. Но не так уж сложно создать свои собственный клуб инвестирования. Золотые правила женского клуба инвестирования : объединяйтесь только с теми дамами, у которых есть подобные интересы! Возможно, в своем коллективе на работе Вы найдете несколько женщин, которые тоже хотели бы вкладывать деньги. Вы также можете дать объявление . Подумайте: в клубе Вы должны принимать все решения вместе, и удовольствие не должно застрять на полпути. По этой причине особенно важной должна быть взаимная совместимость участниц, независимо от того, подруги это или незнакомые. Мы ведь знаем пословицу: где деньги, там кончается любовь. В клубе инвестирования речь идет не просто о совместной копилке. Существует много возможностей придать этому юридическое значение. Наилучшей формой является «общество с ограниченной ответственностью». Но не боитесь этих формальностей. Они обеспечивают всем участницам наибольшую безопасность. И ее практическое осуществление не особенно сложное. Вы должны выяснить, создаете ли Вы свое имущество медленно, или же делаете рискованные маневры. Для этого в клубе нужно определить стратегию вкладов. Она зависит только от ментальности и готовности к риску каждой участницы. Возможно, Вам будет не очень легко объединить желания каждой. В принципе, можно сказать, что в своем клубе Вам нужно начинать с более консервативной стратегии, даже если некоторые дамы уже имеют опыт с акциями и хотят подойти к делу с некоторым риском. Вам нужно, чтобы все были довольны решением! Например, начните с портфеля, который состоит из больших акций. Если некоторые женщины со временем начинают заниматься более спекулятивными бумагами, тогда они могут предоставить свою информацию другим участницам, чтобы все были на одном уровне. Только тогда, когда это уже достигнуто. Вам нужно рисковать с акциями частью имущества Вашего клуба. Для клуба действуют такие же основы вкладывания, как и для Вас как частного инвестора . Решение о том, какие акции нужно купить, а какие продать, принимают все дамы вместе на собрании участниц. Но Вы также можете установить, что решения относительно вкладов может принимать комиссия по вкладам. Вы инвестируете не в одну акцию, которая может разочаровать за более длительное время. Сейчас Вы можете возместить низкий результат одной бумаги за счет увеличения курса другой. Фонд — как многоножка: если одна нога (акция) больна, то еще имеется достаточно здоровых ног, чтобы двигаться вперед. И при этом Вам не нужно ни о чем больше беспокоиться! Как это действует? Очень просто. Вместе со многими другими инвесторами Вы платите деньги в один мешок (портфель). Это может быть инвестиционный фонд, средства которого вложены в акции. Представьте себе фонд в форме дрожжевого пирога. В него включают различные ингредиенты, и Вы получаете часть этого теста. При этом Вы получаете часть муки, часть воды, часть дрожжей, по одной части Вы получаете от каждого ингредиента. Так же функционирует и фонд. Менеджер является пекарем, который смешивает отдельные составные части дрожжевого пирога. Если он сделает свою работу хорошо, то Ваше тесто вырастет. Именно этого Вы ожидаете при покупке части фонда. Ведь с одной стороны Вы предвидите рост курса отдельных ценностей фонда, а с другой Вы получаете ежегодно выплату прибыли, состоящую из дивидендов или процентов, которые получает фонд. Правда, существуют фонды, которые эту прибыль не распределяют, а вкладывают ее снова. Эту форму называют накапливаемым фондом. И это — турбокомпрессор Вашего благосостояния. Каждое евро, которое Вы не истратите, а сразу его реинвестируете, возрастет для Вас до имущества. Это же относится и к каждой форме вложения. У Вас есть выбор Составные части фонда могут быть совершенно разными. Вы можете купить фонды какой-то отрасли, страны или целого региона. Ваш банк точно будет рекомендовать Вам собственные фонды. Не позвольте этим сбить себя с толку. Если Вы считаете хорошим фонд другого общества, то можете купить его в своем банке. У Вас также есть выбор открыть этот вклад непосредственно в фондовом обществе. Часто Вам не нужно будет платить тогда никаких сборов. Но Вам нужно подумать о том, не лучше бы было для Вас иметь все вклады в одном месте. Не смотря на то, где Вы купите свои части фондов, это не бесплатно. Много фондовых обществ за покупку такой части требуют так называемую наценку за выпуск ценных бумаг. Эта сумма колеблется от 0 до 6% от суммы вложения. Выбор потому настолько велик, что цены на части фондов за последние годы снижаются. Фонды, которые предлагаются без наценок за выпуск акций, называют “No-Load-фонды”. Но не обманывайте себя, Никто Вам ничего не подарит. В большинстве случаев в этих фондах наивысший сбор за услуги органов управления. Поэтому обратите внимание на сборы. Ведь это второй фактор затрат, на который Вы должны обратить внимание при вложении денег в фонды. Менеджер ищет изо дня в день лучшие акции или ссуды для своего фонда. За это ему платят из фондового общества. Но в действительности платите ему Вы. А именно ежегодными сборами за услуги органов управления. В рекламном проспекте фонда, который Вы можете получить для каждого инвестиционного фонда, можно увидеть данные об этом сборе. В большинстве случаев он составляет около 1,5% суммы Вашего вклада. Эти сборы уже рассчитаны с прибылью, которую также можно увидеть в проспектах. Но наценок за выпуск акций Вы не увидите. Но этим уже все оплачено, и у Вас больше не остается работы. Я хочу приблизить к Вам рекламный проспект фонда по другим причинам. Спросите в своем банке или закажите проспект непосредственно в фондовом обществе. Ведь в нем имеется информация, которая, вероятно, стоит Вам денег. Какие акции имеются в фонде? Если Вы держите проспект в руках, то уже прошло время, и Вы не можете быть уверены, предпринял ли менеджер в промежуточное время какие-то изменения. Но Вы можете узнать его предпочтения. Возможно, Вы также обнаружите, что он упрощает себе жизнь и в своем инвестиционном фонде, средства которого вложены в акции. То же самое относится и к другим рынкам. Возможно, менеджер одного инвестиционного фонда также имеет только ценности Euro-Stoxx 50 в портфолио. При этом изящно говорят о том, что фонд воспроизводит индекс. Но открытым текстом это значит только то, что менеджер фонда приближается к номеру «Безопасно», а сам не думает. Такие фонды я Вам не советую. Ведь тогда Вы можете сэкономить деньги на менеджмент и купить себе лучше сертификат. Кто менеджер фонда и как долго он им руководит? Среди менеджеров фонда бывают действительно знаменитости. Большинство менеджеров, так или иначе, неизвестны. У них нет времени на то, чтобы их всегда можно было увидеть, Ведь их работа состоит в том, чтобы найти наилучшие акции для Вашего фонда. Несомненно, что никто из менеджеров фонда не нашел философского камня, и не знает точно, какие акции он должен покупать. Но он и его сотрудники ежедневно роются в горах анализов и балансов. Вы получаете материал, который появился бы в Вашем распоряжении с задержкой во времени, если бы Вы его вообще получили. Поэтому не так уж важно, как часто Вы видите изображение менеджера фонда в газете, и Вы не должны знать всех менеджеров. При наличии более 20.000 фондов это длилось бы очень долго. Кроме того, фондовые менеджеры очень часто меняют своего работодателя и фонд. И именно это является тем пунктом, который Вы должны принимать во внимание: Посмотрите, какие фонды за последние годы имели успех. Тогда найдите фамилию фондового менеджера. Ведь это он был ответственным за все решения. Это еще не гарантирует, что и в последующие годы у него будет такая же легкая рука. Но вероятность высока. С этого момента Вы надеетесь, что фондовый менеджер будет делать свою работу хорошо. Если хотите, то можете следить за развитием Вашего фонда ежедневно. Цены на приобретение и продажу устанавливаются ежедневно, и их можно прочесть в экономической части ежедневной газеты. Высшая продажная стоимость объясняется наценками за выпуск акций. Хорошим в фонде является то, что Вам не нужно отслеживать его каждый день. Намного лучше будет, если Вы его будете просматривать не систематически и предоставите работу своему фондовому менеджеру. Он следит за тем, чтобы составные части соответствовали, и всегда ищет новые, более обещающие ингредиенты. Если Вы исходите из индекса «Безопасно», выберите пенсионный фонд. На деньги инвесторов здесь покупаются приносящие постоянные проценты ценные бумаги разных должников. Если речь идет об европейских и американских ссудах, то риск небольшой. Но Ваш доход при этом скуден Немного больше можно ожидать от смешанного фонда. Здесь кроме ссуд содержатся также акции. Ссуды заботятся о необходимой гарантии, акции как результат могут больше облагаться налогом. Чистый инвестиционный фонд, средства которого вложены в акции, можно поделить на различные классы риска. Есть фонды, которые покупают только акции больших международных предприятий, и тем самым они могут быть классифицированы как фонды с незначительным уровнем риска. Другие фондовые менеджеры предпочитают ценности из Дальнего Востока или Восточной Европы. Такие фонды подходят инвесторам, умеющим обращаться с неустойчивым курсом. В большинстве случаев уже из названия фонда мы узнаем, где лежит суть капиталовложений. Здесь фондовый менеджер может, к примеру, выбирать только те акции, которые связаны с молодежью. Акции Coca-Cola или McDonald’s находятся в фондах такого рода. Через несколько лет они перерастут в хороший стартовый капитал для жизни. Несмотря на то, какой фонд Вы выберете, с этого момента Вы будете надеяться, как и все другие, на то, что фондовый менеджер со своими решениями приведет к хорошей прибыли. Только очень немногим финансовым менеджерам удается показать лучшие результаты, чем рынку в целом. Это значит открытым текстом: фонд, который инвестировал деньги в большие европейские акции, работает очень редко лучше, чем европейский индекс акций. С фондом Вы минимизируете свой риск — Вы покупаете не одну ценность, а целую корзину. Вы экономите время, ведь фондовый менеджер за Вас вкладывает Ваши деньги и управляет ими. Покупайте фонды, которые вкладывают прибыль снова — тогда Ваши деньги быстрее вырастут в имущество (эффект сложного процента!). Поищите такой фонд, который Вам больше всего понравится – Ваш банк продает Вам не только собственные фонды, но и те, которые Вам больше по душе! Сравните сборы за услуги органов управления и наценку за выпуск акций — спросите о скидках, если Вы хотите отказаться от консультанта, или о фондах без наценки за выпуск акций. Если Вы купите фонд с высокой наценкой за выпуск акций, то Вы должны оставить там свои деньги на несколько лет. Не наблюдайте за развитием курса фонда ежедневно – достаточно раз в месяц. Проверьте, может ли государство подарить Вам 20% (25%). Купите сертификат индекса, если Вы хотите иметь представление о развитии рынка в целом.

Денежные инвестиции

По телевидению или в газетах нам часто представляют все новых людей, которые обрели финансовую независимость. Что могут эти преуспевшие люди, что они сделали, чтобы достичь этого состояния? Неужели они особенно интеллигентны или бесцеремонны? Имеется множество случаев, в результате которых люди обрели тот статус, который имеют сейчас. Но даже без особого случая или наследства каждая женщина может стать финансово независимой. Потому что есть дверь, которая открыта для каждого из нас для того, чтобы мы обрели финансовую независимость. Эта дверь, сделавшая многих людей в XX столетии богатыми, — акция. Выражаясь точно: с того времени, как существуют акции, каждый человек, живущий в индустриальной стране, может стать миллионером. До возникновения акций это было очень трудно. Кто 400 лет тому назад родился бедным, тот также и умирал бедным. Сегодня совсем по-другому. Если Вы спросите своих богатых ровесников, как они пришли к большим деньгам, Вы часто услышите в ответ, что свои деньги они сделали с помощью неимоверных усилий. Или имеют то, что заработали, поместив капитал на бирже, где он сам увеличился. Даже если Вы не являетесь предприимчивым: покупая акции. Вы участвуете в деятельности фирмы. Вы получаете часть прибыли фирмы, и если фирма разрастается, цена на ее акции, как правило, увеличивается. И притом, что Вы для этого не предпринимаете усилий. Я убеждена, что и Вы заразитесь лихорадкой, вызванной акциями, как только инвестируете хотя бы одно предприятие. Со времени котировки на бирже несколько лет тому назад Вы можете вдруг, больше чем удвоить свой денежный капитал. Конечно у женщин неуверенность начинается уже с ощущением, что они немногое понимают в теме акций и финансовых учреждений. Да и внутренний голос, который вовсю предупреждает о неизвестном. Может и для Вас в данный момент финансовое заведение является книгой за семью замками. Дело в том, что Вы, наверное, попали в одну из мысленных ловушек, которые существуют в представлениях об акциях. Пять мысленных, ловушек, которые влияют на то, что женщины не имеют акций: 1. Не стоит, потому что я зарабатываю слишком мало. 2. Я мало разбираюсь в акциях. 3. Мне целый день придется заниматься своими акциями. 4. В жизни надо быть игроком, чтобы покупать акции. 5. Я могу потерять все деньги. И это только наиболее распространенные мысленные ловушки и мифы. Фактически о никакой другой теме не существует так много ложных высказываний, как об акциях. А к примеру вера в НЛО, на чем зиждется? Личный первый опыт с акциями был во время университетской учебы , до того все свои деньги я хранила на сберкнижке депозита СБ. Однажды вечером я вместе со своим другом по учебе проводила досуг. Я рассказала ему о своих дополнительных работах, и мы вместе посмеялись над этими ежедневными переменами, которые со мной происходили. Наконец он сказал, что раз я должна зарабатывать себе на жизнь, почему же я не даю работать своим деньгам на меня? Я всегда откладывала часть своих денег. «Ты во времени теряешь деньги, если кладешь их на сберкнижку», — сказал ОН. — «Инфляция тихо-тихо сгрызает твои сбережения! Инвестируй в во что нибудь хотябы в акции, тогда твой капитал будет возрастать!». Мы еще долго говорили в тот вечер . Конечно, я испугалась цифр и данных. Как это скучно, подумалось мне. Но, с другой стороны, мой друг меня очень заинтересовал своими словами. Меня вдохновил тот факт, что также мои деньги могут работать на меня. Итак, я решилась на шаг и инвестировала часть своих сбережений в акции. В любом случае это было так мало, что я даже забыла о них. Какое счастье! Вдруг спустя некоторое время, собирая свои , я получила счет из моего банка. Маленький вклад похорошел от суммы. Я была вне себя и инвестировала их в мебель и всякую чепуху. Но потом я вновь сделала следующую инвестицию. С того времени я поняла. Я работаю на деньги и заставляю свои деньги работать на меня. Вот мои три возможности инвестирования : 1. Вы можете инвестировать в предметные ценности, сюда входит недвижимость. Как за себя говорит само название, это недвижимые предметы, дома и квартиры. Также акции являются не чем иным, как предметными ценностями. 2. Вы можете инвестировать деньги также в ценные бумаги с твердым процентом, страхования, займы. Когда Вы кладете деньги на сберкнижку или покупаете ценные пачки бумаг, тогда Вы даете взаймы банку свои деньги. За это Вы получаете проценты. Но с этих процентов снимается налог. Недостаток: всё, что Вы вкладываете в денежные ценности, «поедает» инфляция. Ценное имущество по сравнению с этим нечувствительно к процессам инфляции. 3. Вы можете заключать пари (фьючерсы). По сути, это так же рискованно, что и казино, -правда, Вы хотя бы точно знаете, что это Вы делаете, и это Ваше решение Что означает акция? Проще говоря, акция — это маленькая часть предприятия. Эта часть имеет свою определенную стоимость, которая устанавливается на бирже на основании предложения и спроса. Итак, кто-то хочет за определенную цену продать свои акции, кто-то другой хочет приобрести эти бумаги. Биржевой маклер сводит обоих вместе и реализовывает сделку. Стоимость акции зависит от многих факторов. Важным является то, успешно ли работает предприятие. Об этом можно узнать по балансу. Даже эти толстые тома с цифрами имеют шарм телефонной книжки. В этом отношении возможно даже понятно, почему многие женщины боятся акций. Нужна только смелость: в конце этой главы Вы точно будете знать, какие числа в балансовом учете для Вас имеют значение и спокойно оставить остальное для высокооплачиваемых экспертов. Однако биржа — это намного больше, чем голые цифры. Здесь играют на эмоциях. Фантазия оказывает решающее влияние на развитие курса акций. А это — именно женская черта. Я заметила, женская результативность на бирже в среднем на 5% больше чем мужская. Да это очень просто понять: биржа — женского рода. Поскольку женщины могут управиться с эмоциями лучше, чем мужчины. И у них часто выражено чувство интуиции. Ликуя, почти на высоте облаков, до смерти опечаленная — иногда немного капризная и практически всегда непредсказуемая — вот такова биржа на самом деле. Мужчинам практически никогда не удавалось вникнуть в ее суть. Кто, если не женщина, мог бы понять ее лучше! Пример: акции изготовителя программного обеспечения несколько месяцев падали в цене. Поскольку еще недавно предприятие должно было заявить об ухудшении результатов в минувшем году. В конечном итоге, конкурент предприятия несколько дней тому назад заявил, что в текущем году нельзя ожидать радужных результатов. Как реагирует акция? Она продолжает падать в цене. Когда с конкуренцией дела становятся хуже, также для нашего предприятия это может иметь негативные результаты, говорят на бирже. И это звучит логично. Но иногда имеются и противоположные результаты. Курс мог бы так же хорошо подниматься. Для этого тоже имеется разъяснение. Если конкуренту приходится трудно, наше предприятие от этого может только выиграть и заполучить того или другого клиента. Это разъяснение звучит тоже логично. Один и тот же случай может по-разному восприниматься на бирже. Вы спросите: «Как нужно с этим обходиться?». Мой Вам совет: как и в прошлой жизни, послушайтесь своего живота. На бирже психология играет очень важную роль. Женщины, как уже говорилось, интуитивно имеют лучший подход к этому. Со временем Вы сами увидите, что можете развить седьмое чувство. Даже если это и не удается с первого раза. Но если это дело, по сути, является женским, почему же так мало женщин вкладывают свои деньги в акции? Это очевидно, они просто имеют недостаточно информации об акциях. Кто же хочет перечитывать бюллетени, финансовые журналы и экономические книги! Простой и доступной информацией об акциях является товар повышенного спроса. Когда я хотела открыть в своем банке депозит и спросила об акциях, вместо ответа меня предупредили. Понимаю ли я риск от этого дела? Возможно, все деньги уже вскоре могут исчезнуть. Лучше все же, как положить свои сбережения на безопасный сберегательный депозитный счет. Не позволяйте манипулировать собой банку! Скажите , что Вы получили от конкурента хорошее предложение. Вы увидите, как резко изменится банкир. И Вы получите нужную для Вас информацию. Несомненно, есть риск при покупке акций. Никто Вам не может гарантировать, что уже завтра на Вашем счету будет больше денег. Биржа — это не улица с односторонним движением. Это значит, что Вы не будете инвестировать, получая только прибыль. На протяжении нескольких фаз развитие курса акции может идти в противоположном направлении. Но из-за этого Вы ни в коем случае не должны отказаться от инвестиций в акции. Потому что Вы должны рассматривать эту инвестицию как долгосрочную. За десятилетний срок акции по сравнению с иными инвестиционными формами отличались лучшими характеристиками. Такая тенденция была очевидной и в прошлом. И я твердо убеждена в том, что и в будущем будет также. Кроме того: действительные потери Вы имеете лишь в том случае, если Вы продали акции! До этого можно говорить «только» об убытках на бумаге. Есть несколько простых, но основных правил, которые Вам следует знать, чтобы держать риск на как можно дальнем расстоянии. Если до нынешнего момента Вы еще не интересовались экономикой или биржей: нет проблем. Начните с той сферы, в которой Вы ориентируетесь. Начните завтра с покупок. Какое моющее средство Вы предпочитаете, какой йогурт больше по вкусу Вашим детям? Расширьте круг своих интересов. Многие из Ваших знакомых имеют мобильные телефоны, — какой марки? Весной начинается сезон кабриолетов. Какие автомобили Вам встречаются наиболее часто? И если Вам в руки попалась ежедневная газета с рубрикой «биржа», Вы сможете увидеть, акциями каких предприятий торгуют. Вы будете удивлены разными возможностями «покупок». Выберите себе двух или трех любимцев (лучше «голубые» фишки). Запишите их показатели на лист бумаги и проследите развитие акций на протяжении определенного периода времени. Ежедневно записывайте изменения в курсе. И Вы сразу же сможете увидеть, что бы случилось с Вашими деньгами, если бы Вы приобрели акции. Курсы Вы найдете в биржевой сводке или в интернете. Какое влияние имеют известия или новые продукты на курс акций? Через некоторое время Вы увидите, насколько увлекательны эти наблюдения. Биржа — это термометр реального мира. Успехи и провалы подсчитываются в эквивалентах валют. На протяжении короткого или длительного времени это принесет Вам радость и удовлетворение, даже если Вы занимаетесь иными сферами экономики. Всё, о чем Вы слышите в новостях или воспринимаете из жизни, Вы можете превратить в наличную монету. Купите акции за деньги, в которых Вы долгое время не будете нуждаться. Это не означает, что Вы сразу должны списать эту сумму, но некоторое время Вы должны будете обойтись без нее. Много денег на бирже можно потерять в том случае, если инвестор нервничает и при низком курсе продает свои акции. Мой приятель константировал: «Купить акции -значит принять таблетку от бессонницы — и когда просыпаешься, ты уже сделал капитал!» И еще Вы должны положить существенную сумму на депозит. Рациональный срок вклада составляет от 2-х лет. Поскольку потом кратковременные колебания в любом случае сравниваются. Выдержка проверяется на бирже. Вместе с прибылью на курсе Вы можете заработать деньги на бирже также другим способом: с помощью дивидендов. Это в известной степени является премией или процентами, которые Вам выплачивают за предоставление предприятию своих денег. Таким способом Вы участвуете в успехе. Предприятие выплачивает дивиденды от прибыли. Чтобы сравнить распределение предприятий между собой. Вы очень просто можете рассчитать доходы от дивидендов. Вам просто нужно разделить курс акций на дивиденды. Может, Вы скажите: «Я такую же прибыль получу на своей сберкнижке». Это верно, если Вы рассматриваете сами дивиденды. Но в деле с акциями рядом с дивидендами главным образом Вы ставите на рост курса акций. Дивиденды — это всего лишь цветочки. В будущем большие предприятия будут еще больше радовать акционеров успехами. Не ставьте все на одну карту. Не во всех областях экономики все проходит одинаково, так как и не все предприятия одинаково успешны. Кроме того, всегда есть акции, которые состоят «в деле». Вы скоро увидите, какие это показатели. Одно время это были Интернетовские показатели, позже биржа некоторое время занималась всем, что имеет дело со средствами массовой информации. Может, через некоторое время Вам удастся с помощью женской интуиции угадать то или иное явление моды. Только не пробуйте запрыгнуть в движущийся поезд. Если во всех «экспериментах» говорится об «одном и том же», скорее всего, Вы уже опоздали. Тогда Вам следует хорошо присмотреться и прислушаться, чтобы распознать новый и хороший счастливый случай. В любом случае Вы лучше распорядитесь своим вкладом тогда, если будете иметь акции разных предприятий и разных отраслей. Тогда у Вас есть все шансы, что хорошо стоящие акции смогут выровнять тот или иной промах. Какие акции имеются здесь в виду? Фактически можно сказать, что многообещающими являются большие или всемирно распространенные предприятия. Может быть, они и не делают с этими акциями больших скачков, но в перспективе они будут иметь хорошие доходы. Потому что именно курс отражает развитие и рост предприятия. А прибыль и рост как раз и являются целью менеджмента. Доу-Джонс Название связано с обоими основателями Индекса мистером Доу и мистером Джонсом. Оба они уже в 1896 году сориентировались, как можно в один момент определить процессы на бирже. Они взяли курсы одиннадцати репрезентативных американских промышленных акций, ежедневно подсчитывали их окончательный курс и делили на одиннадцать. На основании этою они нарисовали кривую. Это и есть то, что мы сегодня называем Индексом Доу-Джонса. Девять из одиннадцати фирм, которые были задействованы в эксперименте, в то время были железнодорожными товариществами. Этот состав за более чем сто лет своего существования сильно изменился. Много предприятий, которые в начале подсчета индекса были большими гигантами, сегодня уже и не существуют. Сегодня Индекс базируется на 30 предприятиях, начиная с сети ресторанов быстрого питания и заканчивая автомобильными концернами. Индекс Доу-Джонса это один из ведущих мировых индексов. Если спрашивают о развитии рынка, то оно описывается на основании спада и роста кривой Индекса. Каждая страна с собственной биржей имеет свой Индекс. На европейской территории тоже существуют отдельные особенности для каждого государства. Но из-за Европейского Валютного союза они всё больше теряют свое значение. Всё больше популярности получает Евро-Стокс-50-Индекс, в котором подведены итоги деятельности 50-ти наибольших европейских предприятий. Кроме особых примет есть также другие рыночные сегменты. В Германии в систему M-DAX занесены 70 предприятий, которые не отвечают показателям DAX-30. Новым сегментом с низкими показателями германского рынка акций, так называемый Small-Caps, является SMAX. Начните с высоких показателей. Инвестируйте деньги сначала в ценности с высокими показателями, так называемые Blue Chips (голубые фишки). Если у Вас будет больше опыта, Вы сможете поэкспериментировать с одним или другим показателем из «второго ряда». Вы быстро увидите, что собрать надежную информацию здесь немного трудновато. Кроме официальной торговли имеется также управляемый рынок. Чтобы быть принятым здесь, не надо исполнять таких строгих норм. Если Вы интересуетесь акциями какого-нибудь предприятия из этого сегмента. Вы должны понимать, что продажа Вашей части может быть немного затруднена. Ежедневно акциями каждого предприятия на управляемом рынке торгуют в не очень больших количествах. Несколько лет тому назад начал свою работу Новый рынок. Вероятно, Вы уже слышали о прибылях от курса, которые инвесторы извлекли из этого рыночного сегмента с помощью ценностей в удивительно короткий срок. Новый рынок не для начинающих женщин. В любом случае не спешите, сначала наберитесь опыта в деде с акциями. Что же отличает Новый рынок? Новый рынок является сегментом роста. Это означает: сюда относятся предприятия прибыльных отраслей, таких как программное обеспечение, телекоммуникации или Интернет. Рост курса можно объяснить не только той причиной, что предприятия частично отличаются возрастающими ставками, которые отодвигают на задний план все другое. В большей мере тут другая причина объясняет стремительное развитие. На бирже часто торгуют только несколькими сотнями тысяч акций предприятий. Это значит, как говорят на языке биржи, очень узкие показатели. Если сразу многие инвесторы хотят купить определенную ценность на основании рекомендации или какого-либо «горячего совета», но из них имеются только некоторые экземпляры, в этом случае стремительно растет курс. Так же быстро он может упасть. Описанная выше суть дела тоже имеет явную опасность: так же, как при стандартных ценностях, курсы не всегда отражают истинную стоимость предприятия. Если Вы, невзирая на мои предупреждения, не можете противостоять Новому рынку, тогда инвестируйте не больше, чем 10—20% от Вашей суммы. Это же касается и опытных инвесторов! Каждую педелю все больше предприятий обращаются к Новому рынку. Это наиболее быстро растущий рыночный сегмент Биржи. Но он предлагает не только светлую сторону невероятного возрастания курса, а и достаточно основания для критики. И она начинается уже с первых записей на бирже. Как инвестор Вы можете подписаться на акцию. Это означает, что Вы делаете заявку на бумагу уже перед дебютом биржи. У новичков Нового рынка число заявок всегда превышает число акций, которые могут продаваться. На профессиональном жаргоне эмиссии постоянно подписывается в 20-100-кратном размере. Предприятие могло бы таким образом продавать в 20-100 раз больше акций. Это может повлиять на стоимость акции. Потому правомерно возникают сомнения по поводу, оправдана ли стоимость или она базируется на основании недостачи. Для Вас как инвестора это значит, что Вагой шансы на распределение прибыли достаточно малы. Если Вы хотите принять участие в лотерее по распределению, тогда Вам надо обратиться к финансовому советнику, но если Вы хотите извлечь выгоду из новых эмиссий, тогда надо выбрать иной путь. Здесь можно предложить фонд, который специализируется на новых эмиссиях, или индексный сертификат, который одинаково предвидит новую эмиссию. Еще одна рекомендация: инвестируйте в ценности Нового рынка тогда, когда Вы уже будете иметь опыт с акциями. Но даже в этом случае вкладывайте только часть денег. Мы уже с Вами оговорили, что банкиры часто проявляют к женщинам «особое» отношение. Вы сможете поступить сознательно и сравнить или отвергнуть предложения Вашего банка. Расходы за трансакции по ценным бумагам за последние годы начали скользить. До этого нормальным было колебание 1 %, а это значит, что при покупке акций Вы платите 1% от общей суммы за услуги. При продаже сумма сбора вдвое больше. Кроме того, Вы должны оплатить так называемый депозитный взнос, который зависит от суммы Вашего вклада в ценные бумаги. Банки сегодня всё больше ощущают увеличивающуюся конкуренцию. Конкуренция для них — это хорошо. Они могут поторговаться о взносах как на базаре. 0,5% за каждую отдельную трансакцию даже в банках с советниками — очень даже реально. Торгуйтесь. Не надо платить любую цену! Вы клиентка. И если банк хочет, чтобы Вы были его клиенткой, тогда он должен это четко продемонстрировать. Когда Вы даете заявку на покупку акции. Вас по возможности спрашивают, хотите ли Вы лимитировать. За этим скрывается следующее: стоимость акции может измениться в любое время. И если Вы просто скажете, что хотите приобрести акцию А, которая вчера стоила Х руб., тогда может быть, что цена на А «за ночь» возрастет до Х+У руб. и Вы приобретете ее по этой цене. Потому что как только Вы говорите «приобрести», банк покупает по любой действующей цене. Если Вы хотите предостеречь себя от покупки по высшей цене, нежели Вы хотите, тогда установите лимит. Уведомите брокера, по какой цене Вы готовы покупать акции. Этим Вы предостережете себя от более высоких затрат, чем Вы ожидали. В некоторых обстоятельствах Вы можете не получить своих акций, если Ваши платежные возможности были ниже курса па бирже. С другой стороны, весь механизм функционирует так же при продаже акций. При этом Вы говорите, какая может быть минимальная стоимость, по которой Вы хотите продать свои акции. Этим Вы предотвратите возможность получения меньшей суммы, чем Вы планировали при продаже своих акций. С другой стороны, может случиться, что Вы не сможете продать свои акции в этот день. От профессионального управления Вашим вкладом Вы всё равно должны отказаться. Потому что тогда Вы не будете иметь никакого влияния на инвестиционные решения, которые будут реализовываться с помощью Ваших денег. А профессиональные управляющие имеют совсем другое на уме, когда идут с Вашими деньгами на биржу. А именно, они хотят заработать деньги. Поскольку они зарабатывают на каждой отдельной трансакции, с Вами может случиться то, что за год весь Ваш вклад несколько раз будет пропущен через рынок. Ваши акции будут несколько раз проданы и новые снова приобретены. Это обогащает только управляющего, даже если он пытается Вас убедить в том, что всё было сделано только в Вашу пользу. Даже если прибыль по курсу должна была бы быть немного выше. Расходы снова поглощают эту часть. А эти расходы платите Вы. Впрочем, это доказано статистикой. Тот, по которому снова и снова бы покупались перспективные акции, или тот, по которому с купленными акциями просто ничего не делалось. Имеем следующий результат. Ведя наблюдение на протяжении 25 лет, можно бы было извлечь приблизительно одинаковую прибыль от вкладов. Незначительная прибыль от «спокойных» вкладов компенсируется незначительными расходами. И еще нечто, что может послужить результатом для осмысления: в долгосрочном эксперименте против экспертов выступили обезьяны. Вы правильно прочитали: обезьяны! А именно они бросали дротики в акции. Где застревал дротик, в том месте принималось решение по покупке. С другой стороны, умные эксперты реализовывали покупки на основании всяких теорий и после долгих взвешиваний. Результат: обезьяны и эксперты добились одинаковых результатов. Мы не будем интерпретировать этот результат… С точки зрения налогов, нет смысла — покупать и сразу же продавать акции. Поскольку государственная казна каждый раз взимает свою часть. Срок спекуляции с акциями на данное время длится около одного года. Это значит, что вся прибыль должна облагаться налогом по индивидуальной налоговой ставке. Таким образом. Вы не должны делать зависимыми Ваши инвестиционные решения и также получить хорошую прибыль. Но не забудьте внести ее в налоговую декларацию. Вы также можете получить прибыль от доходов, не сплачивая при этом налогов. В любом случае Вы не обойдетесь без потерь на курсе. Их Вы можете подсчитать по сравнению с прибылью, и таким образом понизить прибыль от курса ниже планки. С помощью налоговой реформы можно калькулировать потери с одного года па другой. До конца года Вы можете упорядочить свой вклад, даже если с некоторыми акциями Вы еще пребываете на стадии спекуляции. Может, Вы и теперь думаете, что не сориентируетесь в финансовых джунглях. Это зависит также от того, что люди, которые профессионально занимаются бизнесом, не очень охотно открывают свои карты. Но также и на бирже процедура приготовления происходит на воде. В любом случае никто не хочет в этом охотно признаться. Много «секретов» при близком наблюдении оказываются простыми связями. На бирже оплачивается терпение. И еще один момент: часто Вы будете слышать, что возрастающие процентные ставки являются ядом для биржи. Это можно понимать так, что акции на данный момент становятся непривлекательными. Как вклады, когда за кредит берутся более высокие проценты. Поскольку тут инвестор сталкивается с маленьким риском, как если бы он отдавал в распоряжение предприятия деньги. И не идите вместе с массой. Почему на бирже хорошим знаком является, что все настроены негативно? Очень просто: Если многие рассчитывают, что курсы будут падать, они сбывают акции. Вам надо их покупать тогда, когда курсы начинают возрастать. И особенно, если их стоимость и дальше возрастает. Это не очень подходит Вам как мелкому инвестору. Но для крупных инвесторов, которые изо дня в день покупают и продают, эти аспекты имеют существенное значение. Этим же аргументом можно разъяснить то обстоятельство, что повышение курсов (акции возрастают) питает иное повышение курсов. Профессионалы должны уметь вскочить в поезд, если он уже начал двигаться. И именно фондовые менеджеры должны, как это описано выше, предлагать своим клиентам развитие курса, которое, как минимум, отвечает хотя бы развитию рынка. Если всё возрастает, и фондовые менеджеры не следят за этими процессами, тогда они попадают в критическое состояние неприятных объяснений с кредиторами. Со временем неактуальным стало понятие «служанки повышения курсов». За этим скрывалась мысль, что сначала на биржу идут все (мужские) эксперты, и в конце уже сами служанки с их сбережениями и поднимают курсы. Поскольку мужчина доверяет служанке не так уж много в делах с акциями, бедняжка с треском продаст все, если она неуверенно работает на бирже. Если много служанок будут делать одно и тоже, тогда биржа обвалится. Так это выглядит в теории. На практике все выглядит совсем по-другому. Под служанками имелись в виду многочисленные малые инвесторы, которые хотели бы умножить па бирже свои с трудом заработанные деньги. Но они совсем по-другому вели себя по сравнению с теорией. Много было тех, кто совсем недавно использовал слабые фазы для начала и совсем не необдуманно продал свои акции. Внимание! Звери на паркете Что общего тут с быками и медведями, которых цитируют на бирже? Биржевые маклеры не настолько являются любителями зверей, ~ хотя в единичных случаях это нельзя исключать. Почему биржевые маклеры придумали себе именно эти талисманы, неужели, чтобы с их помощью выразить свое настроение и ожидание? Наиболее простое объяснение связано с чертами характера, которые часто приписывают быкам и медведям. Бык с сильной волей и необузданной силой ассоциируется с развитием и поднимающимся курсом. Медведь, как спокойный и неторопливый малый, в свою очередь отвечает сути падающего курса. Это суждение является несколько ошибочным. Но биржевым маклерам это вряд ли мешает. Гораздо более брутальная ситуация с теорией борьбы. Согласно ей, раньше быков и медведей натравливали друг на друга и велели сражаться. Примерно так же, как и сегодня между собой ссорятся оптимисты и пессимисты. В отличие от вложения в акции, Вы можете вложить Ваши деньги в ценные бумаги с твердой процентной ставкой. В отличие от акций, в данном случае Вы не покупаете часть предприятия, а заимствуете свои деньги. При этом Вы можете выбирать, чтобы Вашим должником было государство или предприятие. Очень распространенной формой являются федеративные кредитные организации. Как уже само за себя говорит название, они дают взаймы государству деньги. Как клиентке банка Вам сначала по возможности предложат кредит от своего банка, поскольку сами сберкассы и коммерческие банки проводят кредитование. В этом случае они называются банковскими облигациями. Но не позволяйте убедить себя отказаться узнать процентные ставки на другие кредиты Вашего банка, даже если Вам представят свой продукт как наилучший. Кредиты ипотечных банков называются тоже по-другому. Они называются залоговыми свидетельствами. Гарантией для инвесторов здесь служит запись права основного залога. В случае облигаций Вы просто имеете возможность предложить в распоряжение деньги в форме кредитов. Облигации выпускаются банками, за выплату процентов и возвращение несет ответственность компания эмитент. Все эти формы инвестиций имеют одну общую черту: Вы заранее знаете, сколько процентов прибыли будете иметь. Кроме того. Вы знаете, когда можно получить вложенные деньги назад. Это можно узнать из срока кредита. В конце периода Вы получите 100% своего вклада. Если Вы хотите забрать деньги до окончания срока, тогда можно ежедневно продавать кредит на бирже, как и акции. Но стоимость Вашего кредита ежедневно может меняться. Итак, если Вы хотите продать свой кредит досрочно, при соответствующих обстоятельствах Вы получите за него существенно меньшую сумму, чем вклад. Продаваемая стоимость кредита зависит от того, как меняется процентная ставка. Взаимосвязь можно показать следующим образом: Вы приобрели кредит на срок 10 лет, который обеспечивает ежегодную прибыль 6%. За эти месяцы рыночный процент поднялся. Это может случиться в том случае, если экономика страны работает неэффективно. Чтобы получить благодаря кредиту больше денег, государство должно заинтересовать инвестора более высокими процентами. Новые бумаги выпускаются на рынке с более высокими процентными ставками. Стоимость Вашего кредита падает, поскольку у Вас процентная ставка и далее остается на уровне 6%. На новых кредитах можно заработать больше. И чтобы найти клиентов, которые купят Ваши кредиты, хотя с актуальным кредитом Вы смогли бы получить более высокий процент, Вы должны настолько опустить цену, чтобы она привлекала клиента купить бумаги. Если процентная ставка поднимется до 8%, тогда Вам придется продать кредит за существенно низшую цену, чтобы возместить убыток. Конкретнее это означает следующее. Поскольку до конца срока действия кредита девять лет, покупатель будет в убытке . Он покупает Ваш кредит со ставкой 6%, Вам надо предложить кредит дешевле. Бумагу, которая Вам совсем недавно стоила допустим 500 руб., Вы должны продать за 410. Если понижаются рыночные процентные ставки, возрастет стоимость Вашего кредита, в результате чего Вы и дальше будете получать прибыль по старой ставке. Чем дальше в данном случае период кредита, тем выше будет его рыночная стоимость. Поскольку проценты гарантированы на долгий срок. Кредиты всегда характеризовались как безопасные инвестиции. Ведь Вы покупаете кредит государства (евробонды), это оправдано и надежно. По иному дело обстоит с прочими кредитами предприятий, по которым заемщик не отличается такой еадежностью к платежеспособности. Логично, что они заманивают более высокими процентными ставками. Поскольку риск для Вас как покупателя намного выше. Но если предприятие становится банкротом, тогда из-за кредитов Вы можете потерять свои инвестированные деньги. Кроме того, для Вас также существует вышеописанный риск, если захотите досрочно продать кредит. Итак, если Вы интересуетесь кредитами, тогда Вам следует также поинтересоваться оценкой соответствующего заёмщика. На практике этой оценкой занимаются так называемые рейтинговые агентства. Может, Вы уже слышали или читали о таких фирмах, как Moddy’s или Standard&Poor’s. Эти агентства дают оценку кредитоспособности стран и предприятий. Страны с хорошей оценкой должны платить кредиторам меньше процентов за кредиты. Страны или предприятия с плохой оценкой могут приобщать кредиты только в том случае, если они заплатят за них больше процентов. В некотором роде тут речь идет о «доплате за риск» с той целью, чтобы найти покупателя на бумаги. В каждом отдельном случае оценка меняется. Конечно, на бирже эта услуга пользуется большим спросом. В данный момент в моду вошли так называемые кредиты акциями. Под этим разумеется кредит, который выплачивается деньгами или соответствующими акциями. Вкладчицы, которые не имеют опыта с акциями, должны оставить дело с кредитами по акциям. В этом случае также устанавливается процентная ставка, которая гораздо выше актуального рыночного процента. Срок устанавливается не больше чем на один год. Только под конец года можно увидеть особенность кредита акциями. Продавец кредита, наиболее часто банк, имеет право либо возвратить Вам 100% инвестированного капитала, либо отдать установленное заранее количество акций. Давайте будем исходить из того, что Вы покупаете кредит акциями например предприятия «36 и 6» на срок один год. Акция «36 и 6» стоит сегодня 25. Продавец Вашего кредита гарантирует Вам 10% прибыли за год, это в нашем случае становит 3 за кредит. В конце года акция его поднялась в цене до 38. Продавец выплачивает Вам инвестированную сумму плюс 10% прибыли. На этом основании Вы заработали за год 10%. В акциях эта прибыль составляла бы 50%. И наоборот, если бы стоимость акции «36 и 6» упала до 13, Вы получили бы от продавца на депозит акции плюс 10% прибыли. Поскольку продавец имеет право выбора: он может заплатить Вам либо деньгами, либо в акциях. Таким образом, в этом году Вы были в убытке, но данный случай для Вас лучше, чем приобретение акций. Кроме того, потери сначала возникли только на бумаге. Немного потерпев, Вы, возможно, и возместите ущерб. Поскольку Вы на самом деле являетесь владельцем акции, то можете держать ее и надеяться, что ее курс снова поднимется. На примере этих двух случаев можно: не полностью участвовать в прибыли и отчасти компенсировать потери, но все же потом возвратить акцию на свой депозит. Кредит акциями выгоден в том случае, если Вы исходите с позиции, что лежащий в основе кредита курс акции на протяжении срока будет относительно стабильным. Потому что тогда Вы получите назад 100% вклада плюс проценты. Акции на депозите, в конечном счете, не были бы очень выгодным подарком. Вы видите сами, что о развитии акции или рынка надо иметь конкретное представление, чтобы с помощью кредита акциями заработать денег. Этот метод является инструментом скорее для более продвинутых инвесторов. Подобно кредиту акциями функционирует переменный кредит. Тут все же существуют некоторые различия. С одной стороны, переменный кредит дается предприятиями. Кроме того — наиболее важное отличие: Вы как инвестор имеете право выбирать, подходят Вам больше деньги или акции. В случае кредита акциями этот выбор был за эмитентом. В случае же с переменным кредитом это решаете Вы. Но при этом процентная ставка не так уж высока. Если с кредита акциями Вы в принципе будете иметь больше, чем 10% прибыли, то при переменном кредите это будет, вероятно, от 3% до 5% в год. Когда выгодна перемена в акциях? Очень просто: если Вы считаете, что акция сильно поднимется в цене. Только тогда имеет смысл выиграть на курсе больше, чем на средних процентах. К сожалению, не так уж просто предвидеть возрастание курса. В этом случае может ошибиться любой эксперт. Но если Вы так уверены, что акция поднимется, тогда Вы можете прямо сейчас ее покупать. Но если Вы хотите действовать наверняка, покупайте ценные бумаги с твердой процентной ставкой. Если Вы полностью отказываетесь от игры на колебаниях курса и в любом случае хотите получить обратно свои инвестированные деньги, тогда Вам надо хорошенько присмотреться к ценным бумагам с твердым процентным курсом, которыми не торгуют на бирже. Примером могут послужить финансовые чеки. Тут Вы тоже заимствуете свои деньги, а матушка-страна в свою очередь обещает Вам за это возрастание процентной ставки на протяжении всего года. Поскольку она была установлена заранее. Вы точно будете знать, сколько прибыли можно ожидать с финансовых чеков. Позитивным моментом для вкладчиц с малым капиталом является возможность деления финансовых чеков. Цена из-за отсутствия биржевой котировки на протяжении всего периода не меняется, но зато продать финансовый чек Вы сможете только по истечении годового срока, раньше это делать запрещено. Но даже после этого Вы должны придерживаться определенных верхних ограничений. Если Вы точно знаете, что Вам не будут нужны Ваши деньги в течение одного-двух лет, тогда Вы можете кроме финансовых чеков приобрести государственные (федеральные) среднесрочные ценные бумаги, не котирующиеся на бирже. С помощью этой формы вложения государство одалживает деньги на короткое время. Досрочный возврат денег здесь невозможен. Следовательно, Ваши деньги лежат постоянно. В случае государственных среднесрочных ценных бумаг, не котирующихся на бирже, речь идёт о так называемых беспроцентных ценных бумагах. Это значит, что проценты не оплачиваются, а снимаются прямо со стоимости. Для ценных бумаг с твёрдым процентом Вам тоже необходимо место, чтобы их хранить. Ваш банк предложит Вам, наверное, хранение бумаг у себя, ведь он на этом зарабатывает. Не дайте себя обмануть, если в Вашем банке будут не очень в восторге, когда Вы заговорите на эту тему . По тому же принципу, что и государственные (федеральные) среднесрочные ценные бумаги, не котирующиеся на бирже, функционируют так называемые облигации нулевого займа. Здесь тоже проценты снимаются со стоимости. Так как облигации нулевого займа рассчитаны на более долгий срок — 10, 20 или 30 лет, то цена за участие в этой программе соответственно несколько ниже. В этом случае Вы тоже не должны забывать о спекулятивном аспекте. При растущих процентах понижается курс Ваших вкладов. Только в конце долгого срока выдаётся сумма. За процентную выручку тоже уплачиваются налоги. Возможно, через 10 или 20 лет Ваша налоговая ставка будет существенно ниже, чем сегодня. Тогда, вероятно, выгоднее перенести оплату процентов по облигациям нулевого займа. Никто не может сказать, как будет выглядеть налоговая ставка через несколько лет, ведь нельзя сказать, как изменится в ближайшие месяцы отношение правительства к налоговым вопросам! На бирже есть много возможностей побороться за будущее. Нас постоянно учат, как просто, если повезет, быстро заработать деньги. К сожалению, многие себя переоценивают. Они верят, что им удастся этот фокус, и проигрывают. Мой совет, что Вы должны бы понимать под долговременными сделками: если у Вас есть лишние деньги, с которыми Вы могли бы пойти в казино, тогда Вы можете испытать свою судьбу и здесь. Как серьезный инструмент для формирования состояния эта форма вкладывания капитала исключается. Игровое поле, на котором резвятся все те, кто не «крутят больших колес», но все же хотели бы пережить удар долговременных сделок, это опционные квитанции. Банки, конечно, отвечают желаниям вкладчиков и выпускают все новые опционные квитанции. В конце концов, они тоже выигрывают, ведь они в любом случае зарабатывают на квитанциях. С опционными квитанциями Вы тоже можете ставить на будущее. Проще говоря, система функционирует так: курс одной акции сегодня составляет 50. Вы думаете, что эта акция в следующие месяцы пойдет вверх. Тогда с опционной квитанцией Вы имеете право приобрести / эту акцию через год по курсу 50. Вы получаете так называемый «Call». За это право Вы платите, например, 5. Предположим, что акция через год котируется по цене 75. Теперь у Вас право, согласно договору, купить эту бумагу за 50. Если бы Вы сразу приобрели ее, то Ваша прибыль была бы 25, а с уплаченной опционной ценой в 5 Вам остается 20 чистой прибыли. На практике это экономит промежуточные шаги и регулирует всё благодаря так называемой наличной компенсации. Это значит, что агент платит Вам сразу разницу между оговоренным и фактическим курсом относительно опционной квитанции. Выгода по сравнению с прямой покупкой акций очевидна. Вы используете меньше денег. Благодаря так называемому рычагу (плечу) Вы выигрываете большие проценты на росте одной акции. При прямой покупке с 50 Вы бы имели 70 , плюс 50%. С опционной квитанцией у Вас будет из 5-20 , т.е. плюс 300%. В отличие от акций (где полный провал невозможен) Вы можете всё потерять. Если курс акции в течение года не будет расти в нужном направлении, то Ваши 5 ед. (руб,евро,долл) пропадут. Вы всегда можете купить акцию за 50 , тогда заплатите больше, чем если бы Вы купили бумагу на бирже. Другая игровая форма опционных квитанций — это “пут”-опцион (падение). В этом случае Вы предполагаете, что акция, которая стоит сегодня 50, через год будет стоить меньше. Теперь Вы можете получить право продать эту акцию через год за 50. Здесь тоже Вы платите 5. Через 12 месяцев акция будет стоить только 25. Вы можете купить ее на бирже за 25 и продать за 50 Вашему договорному партнеру, агенту “пут”-опциона. Здесь тоже все делается в наличном расчете, так что Вы получите 25 с вычетом заклада в 5 , итого 20 . Тут тоже действует правило: полный провал очень возможен. Ведь если курс не изменится или пойдёт вверх, то Вы потеряете Ваш заклад. Конечно, Вы не должны ожидать до конца, можете перед окончанием продать опционы. Но тут Вы увидите, что опционы очень быстро теряют 80-90% стоимости. Итак, чем дольше действует опционная квитанция, тем меньше риск и тем ниже шансы прибыли. Какую форму вклада Вы выберете, зависит от того, к какому риску Вы готовы. На предыдущих страницах Вы увидели, что существуют формы вкладов с малым и высоким риском, с которыми Вы фактически можете очень быстро потерять вложенные деньги. Чтобы долгое время наращивать свой капитал, Вы должны всё же положиться на обе формы: акции и ценные бумаги с постоянным процентом. Акции представляют здесь рискованные вложения, ведь может случиться, что через некоторое время Ваши деньги будут котироваться ниже начального курса. Но как мы уже увидели, акции через продолжительное время достигают высоких доходов. Кредиты существуют для надежных доходов, если даже они будут немного ниже. Если Вы молоды Вы можете большую часть денег вложить в акции. У Вас есть время, чтобы снова возместить возможные потери. Если же Вам недалеко до пенсии, то большая часть должна быть в ценных бумагах с постоянным процентом. Теперь Вам уже нужны надежные доходы, чтобы и в старости поддерживать свой уровень жизни. Существует простая эмпирическая формула для соотношения акций в Ваших вложениях: 100 — возраст = часть акций. Вероятно, Вы думаете, что для Вас нет смысла инвестировать в акции или фонды, потому что Вы можете очень мало скопить. Это заблуждение. Уже с 1000 руб. в месяц Вы можете начать закладывать свое маленькое состояние. И при этом Вам не нужно обращать внимание на рынки. Всё равно, растет ли что-то или падает. Ваш капитал возрастает. Это функционирует по плану экономии. Многие банки предлагают уже стандартные продукты. Взносы здесь часто сокращены, чтобы начать с малых вкладов. План экономии функционирует очень просто. Вы оплачиваете раз в месяц или в полугодие определённый взнос. В некоторых банках Вы иногда даже можете менять сумму оплат. Может, Вы хотите отложить на чёрный день несколько больше из Вашей премии. За Ваши вклады постоянно приобретаются те же фонды или акции, которые Вы перед этим оговорили. Уловка с планом экономии является так называемым эффектом средних расходов, что звучит высоконаучно и, обеспечивает спокойствие. А именно. Вы инвестируете систематически ту же сумму, все равно, растет ли биржа или падает. Таким образом, покупайте в худшей биржевой ситуации больше, при высоком же курсе акций меньше. Все это фундаментально отличается от стратегии приобретения одинакового количества частей. Это будет понятней на простейшем примере: Вы инвестируете ежемесячно. Если Вам чужда эта логика и тяжело заниматься этим самостоятельно то можно найти массу компания декларирующих «доверительное управление» инвестиционными портфелями. Но будьте осторожны есть инвестиционные компании и так называемые «ПИФы». Инвестиционные компании предлагают Вам услуги персонального трейдера который «работает» по стратегии выбранной Вашим темпераментом. А в ПИФе (паевом инвестиционном предприятии) Ваши интересы «размыты» в общем пакете таких же как Вы со стратегией свойственной этой общности. ПИФ в любом случае получает – его мотивация привлечь как можно больше вкладчиков. В ДУ (доверительном управлении) трейдеры большую мотивации имеют за счет подъема . Так что делаем ставки, но очень осторожно!

Вы наследница

Когда мы получаем нечто по наследству, то это предполагает, что кто-то умер. Потеря любимого человека — это наихудшее, что может с нами случиться в жизни. Нужно время, чтобы научиться жить с болью. Возникает ужасная пустота. Может возникнуть ощущение бессмысленности. И ввиду ужасной боли все прочее кажется банальным и несущественным. Поэтому многим людям ничего не кажется таким далеким, как заботиться в этот момент о презренном металле и об иных «земных» интересах. Часто создаются безвыходные ситуации, которых можно бы было избежать. Можете себе представить, как это ужасно, когда к печали присоединяются еще неуверенность и страх за будущее? Когда близкие родственники умершего в своем шоковом состоянии должны принимать решения, отвечать на вопросы, которые для них слишком трудны. Смерть любимого человека — это катастрофа, — но одновременно и новое начало, так или иначе. Начинается новый период. И для этого важно, чтобы направления были определены разумно. Ведь первые шаги, которые мы делаем — и решения, которые мы принимаем в такой ситуации — имеют, смотря по обстоятельствам, влияние на всю нашу последующую жизнь. Как хорошо, что решающие направления мы можем определить заранее — задолго до того, как случится катастрофа. Если так делать, то значит, что мы живем ответственно. Мы должны ответственно обращаться с теми, которых мы любим, и не имеем права в случае нашей смерти обременять их еще и дополнительными заботами. А эта ответственность включает в себя и финансовые вещи. Ведь это последнее, чем хотят заниматься в случае чьей-то смерти. Но это необходимо. Ведь для других жизнь идет своим чередом. Они хотят и должны делать свою работу. И для этого надлежит сделать целый ряд формальностей. Хорошо, если решения принимались задолго до того, когда это случилось. В первые дни никто не в состоянии помочь сделать скорбь более терпимой. Если Вы однажды уже пробовали утешить скорбящего человека, тогда понимаете, что я имею в виду. Но друг или подруга возле тебя — это опора, особенно если кажется, что больше не можешь вынести боль. Но и тогда, — а это особенно важно, — когда те многие организационные вопросы, которые связаны со смертью, превышают наши силы. Ведь жизнь часто не принимает во внимание нашу скорбь. Многие люди думают в этой ситуации, что это, так или иначе, далее продолжаться не будет. Собственная жизнь кажется бессмысленной и пустой. Ты находишься в шоковом состоянии, которое не подпускает ясных понятных мыслей. Особенно тогда, когда внезапно и без предупреждения в нашу жизнь врывается смерть, к примеру, автомобильной катастрофой или внезапной тяжелой болезнью. Но, несмотря на это, и в этот период от нас ожидают решений, которые связаны с деньгами. Важных решений. Сколько могут стоить похороны? Как будут покрываться текущие расходы? Сколько денег Вы имеете на последующие дни и недели? Нужно оплачивать текущие счета. Вы не можете себе представить, сколько близких родственников умершего внезапно оказываются в финансовых трудностях. Никогда не думайте, что с Вами такое случиться не может. Мы очень часто избегаем темы «смерть». Но это ведь часть нашей жизни. Защитите себя тем, что поговорите на эту тему с мужем. Подумайте о том, что речь идет ведь не только о Вас. Речь идет и о близких родственниках умершего. Очень часто доходит до того, что другие не знают о том, какие счета имеются в наличии или где хранятся страховые полисы и т.д. Составьте список со всеми наиболее важными подробностями. Если об этих подробностях Вы не хотите говорить со своим мужем, тогда сохраните эти бумаги в таком месте, где он в случае необходимости мог бы их найти. После утраты супруга может пройти немало времени, прежде чем восстановится душевное равновесие. В жизни все изменилось. После долгих лет супружества или гражданского брака Вам нужно начинать все заново. С этого времени Вы ответственны за всё, за свои приобретения, затраты и состояние своих денег. Многие женщины живут дольше, чем их мужья. Даже если смотреть на это со стороны статистики — средняя продолжительность жизни женщин на семь лет выше, чем мужчин. Даже если в первое время Вы чувствуете себя так, как будто Вам предъявляют чрезмерные требования, а Вы должны переносить еще и свою скорбь. Всегда еще слишком рано заниматься темой денег. Но Вы действительно должны это делать! Прямо сейчас. К сожалению, реальность не дает Вам времени, чтобы смириться с болью. Уже через несколько дней Вы оказываетесь перед выбором, который можете сделать только Вы сами. Если умер Ваш супруг, то через несколько дней Вы окажетесь перед вопросом, как поступить с наследством, И здесь нельзя поступить легкомысленно. Ведь речь идет о деле жизни Вашего супруга. Существует много вариантов реакции на такую ситуацию. К примеру, есть причины по возможности отказаться от наследства. Это не значит, что Вы тогда ничего не получите, но совсем наоборот, возможно, Вы получите даже больше, чем предполагали. Если Вы со своим мужем ни о чем не договаривались, то Вы жили с ним в общности имущества, нажитого в период брачной жизни. При разводе всё должно было бы быть тщательно подсчитано и тогда разделено. Если кто-то из супругов умирает, то такой метод упрощен. При наследственном выравнивании размеров получаемой каждым из супругов прибыли Ваша законом установленная часть наследства увеличивается на четверть. И никакой роли не играет тот факт, получали ли Вы прибыль во время брака или нет. Если у Вас, например, совместный ребенок, то каждый получает свою законную часть наследства от четверти. Исходя из наследственного выравнивания размеров получаемой каждым из супругов прибыли. Вы получаете еще одну четверть. Вместе это половина наследства. Возможно, Вам будет выгоднее отказаться от наследства. Это имеет смысл тогда, когда имущество приобретено во время брака, поэтому прибыль, полученная в браке, равноценна всему наследству. Тогда Вы имеете право требовать расчетной прибыли, полученной во время брака, в этом случае половина наследства плюс обязательная доля из наследственного имущества. Обязательная доля из наследственного имущества составляет половину законного права, в нашем случае это одна восьмая часть общей суммы. В принципе. Вы можете отказаться от наследства, если установили, что оно полностью обременено долгами. Для этого Вы должны разделить имущество на все задолженности. При этом нужно воспользоваться помощью специалиста, ведь не всегда легко найти всех кредиторов. Если Вы уверены, что в наследство получите больше долгов, чем имущества, тогда отказывайтесь от наследства. Внимание! Это решение нужно принять сразу спустя несколько недель после смерти Вашего мужа. От наследства можно отказаться только на протяжении шести недель, и это должно быть засвидетельствовано нотариусом. Позже этого права Вы иметь не будете. Постарайтесь, как только это станет возможным в Вашем состоянии, нанять адвоката. Он поможет Вам урегулировать эти вопросы и оградит от возможных ошибок. Если при заключении брака Вы договорились о раздельности имущества, то тогда Вы получаете свою законную часть наследства. Вы можете договориться и о чем-то ином; но о том речь идет только в завещании. Если в случае раздельности имущества речь не идет ни о выравнивании размеров получаемой каждым из супругов прибыли, ни об общем увеличении части наследства, то все наследники рассматриваются одинаково. Если у Вас ребенок, тогда каждый из вас получает в наследство часть имущества. При наличии двух детей каждый получает одну треть. При общности имущества Вы сначала получаете в наследство все. Эта форма брака в случае с наследством может иметь неприятные побочные действия. При общности имущества всё принадлежит обоим супругам, но это значит также, что другие наследники могут выдвинуть претензии на те части имущества, которые до тех пор принадлежали только Вам, например, недвижимость, которую Вы внесли в брак. Чтобы с самого начала избежать проблем, и при общности имущества Вы можете установить, что должно принадлежать только Вам. Ценности, которыми Вы владели еще до брака, по контракту могут оставаться Вашей собственностью. Эти предметы тогда не включаются в состав наследства. Разведенные остаются ни с чем, независимо от того, с какой формой имущества они жили в браке. Они исключены из общего правопреемства наследников. Этот факт имеет место и тогда, если на развод только подали. С помощью завещания свое имущество можно разделить так, как это нравится. У Вас есть возможность оставить часть наследства тому, кто имеет для Вас какое-то значение, даже если по закону права на наследство он не имеет. Вы можете оставить своей любимой племяннице кое-что из украшений или завещать все имущество своему хорошему другу. Но с помощью завещания Вы не можете предотвратить одного: Вашему супругу, детям и ближайшим родственниками согласно общему правопреемству наследников всегда полагается обязательная доля, даже если они исключены из завещания. Оставление завещания предполагает, прежде всего, что Вы думаете о том, что случится, когда Вас не станет. Не очень хорошие мысли, но Вы можете помочь тем, кто живут, в их боли, если ясно сообщите свое желание, чтобы Ваши родственники могли быть уверены, что все делается в их интересах. Ведь в завещании Вы можете не только урегулировать, кто что получит, но и то, как Вы представляете себе свои последний путь. Само написание завещания, к сожалению, не является гарантией, что всё случится именно так, как Вы хотите. Ведь множество завещаний не могут найти. Или их могут уничтожить родственники, которые действуют исходя из того, что они ничего не получат в наследство. Если Вы хотите быть уверены, что Ваши желания будут переданы Вашим потомкам, тогда Вам нужно подумать о том, где сохранить завещание. Если Вы его так хорошо спрячете, что его больше никто не найдет или не сможет идентифицировать его как Вашу последнюю волю, то оно Вам не пригодится. Если Вы опасаетесь, что у кого-то возникнет интерес к уничтожению Вашего завещания, тогда Вам обязательно нужно его оставить в районном суде. Это стоит недешево, но гарантирует, что Ваше последнее желание будет соблюдено. В принципе, у Вас две возможности: Вы можете написать свое последнее желание дома без помощи нотариуса. При этом важно, чтобы весь текст был написан от руки. Компьютерная распечатка с подписью позже не будет действительна. Кроме того, должны быть указаны имя и фамилия, а также дата и место. В любое время Вы можете в свое завещание вносить изменения. Но тогда сразу же уничтожьте старый вариант! Или разъясните, что изменяете все предварительные варианты. Если Вы составляете завещание у нотариуса, значит, решаетесь на общественное завещание, тогда Вам там могут дать и консультацию. Это стоит не больше, чем составление письменного документа, но, возможно, потом поможет Вам при решении того или иного вопроса. Кроме того, Ваше завещание автоматически передастся нотариусом в районный суд и там сохраняется. Как супружеская чета Вы обоюдно можете оставить наследство один другому. В этом случае другим лицам, имеющим права на наследство, принадлежит только его обязательная часть. Для этого достаточно только, чтобы кто-то из Вас от руки написал текст, и Вы оба его подписали. Но осторожно: если Вы подписали совместное завещание, то изменить его самостоятельно Вы не сможете! Тогда Вы вместе должны его отменять и изменять. Кроме завещания Вы можете заключить также договор о наследстве. Но и в этом случае если Вы кого-то лишаете наследства, то не можете лишить его обязательной части. Договор о наследстве предлагается тогда, когда речь идет о неженатых или об однополых отношениях, поскольку в обоих случаях законодатель не предусматривает совместного завещания. Договор о наследстве, разумеется, может быть заключен только нотариусом. Договор о наследстве в некотором смысле существенно отличается от завещания. Такой договор не может быть изменен одним из партнеров. И здесь всегда обязательно участие другого. Несмотря на то, какой путь Вы выберете, когда-нибудь к Вам «постучит в дверь» финансовое ведомство. Ведь всё, что в наследстве выходит за рамки Вашего личного не облагаемого налогом минимума, должно облагаться налогом. Этот не облагаемый налогом минимум действителен при общности имущества только при том объеме раздела имущества, при котором учитывается увеличение его стоимости до брака и во время брака. Значит, для общего раздела имущества, учитывая при этом увеличение его стоимости до брака и во время брака или для обязательной части. При раздельности имущества для Вас как наследницы это выглядит намного хуже. Здесь уже с первого евро начинается не облагаемый налогом минимум, потому что имущество сразу предназначено. В принципе, Вы как супруга находитесь в первом разряде налогообложения, даже если Вы получаете наследство от своих родителей, в законном общем правопреемстве наследников Вы считаетесь наследницей первой величины. В этом случае Вы подпадаете под наиболее незначительное налогообложение, но и тогда финансовое ведомство потребует от Вас от 7 до 30% наследства, в зависимости от его величины. По этой причине имеет смысл заранее заняться формами передачи имущества, при которых не должно вмешиваться финансовое ведомство. Это может быть, например, дарение. Законодатель предоставил возможность дарить определенные суммы в установленное время, и за это не нужно платить налоги. Со страхованием жизни Вы тоже можете обойти налогообложение наследства. Ведь в случае смерти другого Вы получаете сумму страховки, которая не облагается налогом. Если Вы читали предыдущие страницы, то можете себе представить, сколько подробностей темы «наследство» нужно принять во внимание. Если Вы и далее хотите получить какие-то сведения, то под конец этой главы мы представляем Вашему вниманию список рекомендованной литературы. Но об одном важном пункте говорят очень редко, это почти запретная тема. Бремя наследства. Оно тем больше, чем больше ты получаешь в наследство! Возможно, сейчас Вы удивились: «Как можно иметь проблемы, если только что унаследовала массу денег?» Но это так: чем больше получаешь в наследство, тем больше проблем! Наследники, и особенно женщины, часто чувствуют себя так, как будто им предъявили чрезмерные требования, если они установили, что внезапно получили во владение много имущества. На тех, кто до этого времени почти или никогда не занимался управлением или увеличением денег, по-настоящему нападает страх. Речь не идет только о вопросе, купить ли новый автомобиль или дом, это также ответственность за дело всей жизни другого. Наследство может также означать потерю представления о самой себе: Нужно принять иную личность. Потеря личности является высшей степенью неуверенности. Эта неуверенность возрастает, если нужно «играть» большими суммами. Это также и причина, почему те, кого просят о помощи в денежных вопросах, являются мужчинами, братом или супругом наследницы. Хотя женщины умеют делать это лучше. Им нужно только этим заняться. Только сейчас постепенно начинает что-то меняться. Возможно потому, что появляется все больше и больше наследниц. И как наследнице необходимо знать, каким образом можно сделать со своими деньгами наилучший из выборов. Но всегда оставайтесь бдительными! Всегда сравнивайте все предложения, которые Вам делают. Проверяйте проекты на их пригодность. Ведь именно в этих областях вложения под достойным предлогом «зеленый», «не наносящий ущерба окружающей среде» и «продукты морали» часто скрываются бесполезные инвестиции или дешевые спекуляции. Если ты когда-нибудь училась уверенно принимать решения в денежных делах, то это не значит, что решены все проблемы. Ведь внезапно наследницы устанавливают, что не так легко они могут овладеть окружающей средой. Ведь внезапная удача с деньгами нередко приводит к проблемам в браке. Внезапно Вы имеете больше денег, чем Ваш партнер. Вы независимы и можете себе многое позволить, о чем до этого только мечтали. В сущности, дела должны идти лучше. Но очень часто – как раз наоборот. Результатом является рождение неуверенности у обеих сторон. Ведь даже если уже некоторое время женщины также работают и зарабатывают свою часть в семейном доходе, во многих браках мужчина зарабатывает или сам, или, по меньшей мере, больше женщины. И, несмотря на все заверения со всех сторон: деньги и далее используются многими мужчинами как средство принуждения. И они придают ощущение силы. И наоборот: Тот, кто не имеет денег, зависит от другого. Эта зависимость «разрушается» наследством женщины. И с этим фактом не могут справиться многие мужчины. Но зрелая личность не только не выносит зависимости, но и ее не допускает. Также и по этой причине женщине важно достичь финансовой независимости. Как наследница Вы достигнете этого, не делая ничего со своей стороны. И это обстоятельство нередко приводит к настоящему чувству вины. Чтобы показать супругу, что она не изменилась, женщина прямо-таки принимает покорную позицию смирения, и ведет себя так, как будто сама не могла бы принять никакого решения. Только для того, чтобы внушить своему супругу ощущение, что в нем нуждаются. В независимом браке Вы должны прервать этот порочный круг. Открыто поговорите на тему «денег». Несмотря на то, имеете ли Вы больше, чем он, или наоборот. Несмотря на то, были ли эти деньги заработаны или унаследованы. Покажите ему, что в нем существует много других вещей, достойных любви, что эти внутренние ценности не имеют ничего общего с деньгами. И, наоборот, для Вас также важно не иметь боязни, что Вас можно любить только за Ваши деньги. Уясните себе, что Ваше наследство — это подарок, с помощью которого Вы должны построить свое будущее. Тот, кто в своей жизни положил начало Вашей финансовой независимости, не хотел этим создавать Вам проблем. Как раз наоборот! Смотрите на наследство как на шанс для внутреннего роста. У Вас единственная возможность: вполне свободно решить, как должна выглядеть Ваша жизнь. Включите в этот процесс и своего мужа!

Боль развода

Вы мечтали о свадьбе в белом платье и о вечном счастье в удачном браке. Еще маленькими девочками слушали сказки о Золушке и Спящей Красавице. Но если Вы считаете, что это не про Вас, то: или Вы уже имеете в этом печальный опыт, или читали статистику! Ведь реальность — это нечто совсем иное, чем сказки. После сна о белом платье, как правило, следует неприятное пробуждение. Почти каждая третья супружеская пара сегодня разведена. При этом речь идет не о пресловутом седьмом годе, который усыпляет супружество. Большинство разводов происходят после третьего и четвертого года проживания в браке — когда проходит влюбленность и приходит нормальная жизнь. Когда при всей любви больше нельзя закрывать глаза на капризы и привычки партнера. Когда первый ребенок подвергает отношения трудным испытаниям. Впрочем, чаще всего супруги, у которых лопнуло терпение, и которые хотят развестись. Не каждый развод оканчивается «золотым рукопожатием». И в каждом отдельно взятом случае реакция окружающей среды разная. В анонимности большого города жить разведенной намного легче, чем по соседству в деревне. Несмотря на то, где Вы живете, несмотря на то, сколько времени Вы живете вместе. Во многих случаях бывшие партнеры ведут жестокие бои за имущество. К сожалению, они ведутся за счет детей, если такие есть. Если Вы разводитесь, то нарушаете свою клятву. Но и в этом случае Вы должны придерживаться своего обещания: «…и в горе». И даже если Вы делаете это только ради себя. Ведь своими поступками, мыслями и чувствами мы определяем свое будущее. То, как Вы себя ведете сейчас, будет еще иметь последствия долго после того, как пройдет боль от расставания. Возможно, у Вас ощущение, что Вы получили меньше по сравнению с тем, что вложили. Вы видите, как страдают Ваши дети. Возможно, Вы потеряли друзей и привычную среду. Как легко быть озлобленной. Все же: Все, что Вы делаете сейчас, будет иметь влияние на Ваше будущее. Для того, чтобы с этого момента дисгармонии заново построить жизнь, нужно быть очень смелой. Спросите себя , почему вообще Вы хотели пожениться? Вы хотите построить нечто вместе, дом, предприятие. Вы хотите завести детей. Вы хотите вместе хорошо жить, путешествовать, мечтать. Как Вы видите, все Ваши желания имеют нечто общее с деньгами. Деньги должны поступать и будут инвестированы. Как и на обычном предприятии. Таким образам, брак мы можем рассматривать как Ваше совместное предприятие. Его целью есть Ваша жизнь, воспитание детей, создание «семейного очага». Если Вы принимаете это требование, то должны действовать как женщина-коммерсант и урегулировать наиболее важные вещи. Если Вы со своим партнером рисуете себе будущее в чудесных красках, то должны поговорить и о финансировании своей мечты. Кто и что в нее внесет? Как Вы распределите это, как целое, между собой? Такие вещи лучше всего обсуждать, когда Вы в самом деле влюблены. Подумайте о том, что в этот момент Вы решаете не только Ваше совместное будущее, но и Ваше собственное и будущее Ваших детей. Вы должны исходить из того, что Ваш брак продлится вечно. Истинная любовь без уважения к другому невозможна. В ином случае зависимость разрушает уважение, а этим также и любовь. Потому финансовая независимость обоих партнеров повышает шансы на длительное партнерство. Если Вы финансово независимы, у Вас больше возможностей активно принимать участие в формировании Вашего брака. Если Вы поженились, не составив перед этим брачный контракт, тогда автоматически живете в положении общности имущества, нажитого супругами в период брачной жизни. Это значит: все, что Вы или Ваш партнер приобретаете, получаете во время супружества, при разводе должно быть разделенным. То, что каждый из супругов имел до вступления в брак, остается у него. А также то, что сам приобрел в браке, остается в его владении. Совместные приобретения считаются увеличением стоимости собственного добрачного и брачного имущества каждого супруга. Говоря на языке юристов, под конец брака увеличение стоимости собственного добрачного и брачного имущества каждого супруга выравнивается. Этим предвидено, что имущество обоих супругов переплетается. Вещи домашнего обихода к этому не засчитываются. В идеальном случае стараются разделить все как можно более справедливо. Как любитель музыки он получает стереосистему, а она в свою очередь телевизор. Но все, что звучит здесь так просто, на практике, к сожалению, приводит очень часто к столкновениям. Намного сложнее происходит этот процесс при форме раздела имущества супругов (при разводе), когда учитывается увеличение стоимости добрачного и брачного имущества каждого супруга. Ведь здесь кроме материальных вещей, таких как дома, квартиры и т.д., нужно оценивать также и нематериальные вещи. При этом важно, чтобы во внимание принималась всегда только та стоимость, которая возникла во время брака. Для дома, который принадлежал Вам до супружества, это, к примеру, только тот прирост в стоимости, который возник во время супружеской жизни. Для пакета акций, который в семью внес Ваш муж, это только курсовая разница и дивиденды за время супружества. Если супруги не могут прийти к совместному решению или нет достаточно денег для финансового уравнивания, то очень часто не остается ничего другого, как принудительно продать акции, а также недвижимость. Дополнительно в рамках так называемого выравнивания долей супругов при разводе между обоими супругами должны быть распределены и права на получение пенсии, приобретенные до этого времени. Общность имущества, нажитого супругами в период брачной жизни, должна обеспечить, что оба супруга под конец их брака будут иметь равные права. Если Вы, например, из-за воспитания детей оставили свою работу и не получали больше никакой прибыли, тогда все равно Вы участвуете в том, что получил Ваш муж за это время. Теоретически в момент развода устанавливается начальное и конечное имущество каждого супруга. В идеальном случае конечное имущество должно быть большим, чем начальное. Сумму прибыли обоих супругов просто делят, каждый получает половину. Но говорить так очень просто. На практике это очень часто выглядит, к сожалению, совсем по-иному. Очень много лжи и мошенничества. Только для того, чтобы не делиться. Не мешает также и тот факт, что в худшем случае можно попасть к прокурору. Для того, чтобы поделить поровну прибыль, сначала нужно выяснить, что из имущества приобретено во время брака. Для этого нужно составить точный список. Со всеми частями имущества, но также и с долгами. Если кто-то из супругов отказывается составлять этот список, тогда нужно действовать иначе, можно написать жалобу. Если список, говоря языком юристов, не будет составлен тщательно, что открытым текстом означает, что некоторые вещи забыты или неверно указаны, то можно настаивать на том, чтобы супруг/супруга высказал определенность, равносильную присяге. Если позже выяснится, что все-таки нечто не соответствует истине, об этом узнает прокуратура и может возбудить судебное дело против забывчивого экс-супруга. Но так далеко может и не зайти, если с самого начала придерживаться правил игры в отношении финансовых вопросов. Чаще всего случается и сейчас, что деньгами заведует мужчина, и он же решает вопросы денежных инвестиций. Тема «денег» нередко рассматривается как тайна. Знаете ли Вы с точностью, сколько зарабатывает Ваш муж? Знаете ли Вы все его расходы? Можете ли Вы точно сказать, сколько денег вложил он в обеспечение Вашей старости? Вы не можете на все вопросы дать утвердительный ответ? Добро пожаловать в клуб! Согласно опросам, почти третья часть женщин не имеют ни малейшего понятия, сколько зарабатывает их супруг. И теперь можете себе представить, как легко будет Вашему мужу в случае развода оставить Вас в неведении о Ваших финансовых средствах. Поэтому мы советуем Вам уже с самого начала играть с открытыми картами. Попросите своего супруга вводить Вас в курс дел о Ваших финансах. Говорите открыто на тему «денег». Постарайтесь сделать это реальным. Для этого, конечно, важно, чтобы и Вы сами занялись темой «денег». Многие женщины закатывают глаза, когда речь заходит об этом, о повышении размеров страховых взносов или о денежных подарках рабочим и служащим по случаю. Тогда не удивляйтесь, если Ваш муж в следующий раз примет решение сам. Но если Вы сами можете предложить идеи интересных, новых возможностей вклада денег или выгодных тарифов страхования, тогда муж скоро будет видеть в Вас очень близкого помощника в денежных делах. Ведь тогда такая впечатляющая информация остается «в семье». Если все Ваши старания напрасны, и Ваш муж не «выдает» никакой финансовой информации, тогда попробуйте однажды такой аргумент. Каждый год много миллионов людей теряет деньги, потому что никто не знает об их существовании. Владелец счета умер, а его наследники даже не догадываются, что нечто такое существует. Попросите его систематически давать информацию о финансовом положении семьи. Возможно, до этого Вы сами собирали некоторую информацию. Существует ли банк, который представляет Вам лучшее положение для Вашего счета, на который переводится заработная плата? Возможно, Вы в последний момент нашли туристическое агентство, которое предлагает Вам летний отпуск на 25% дешевле? Сделайте деньги семейным вопросом! Вы делите со своим партнером не только стол и кровать, но и будущее. И к этому будущему относятся и деньги. Вы можете работать на совместную финансовую свободу — даже когда Вы не должны упускать из виду свою собственную независимость. И то и другое возможно, — а партнерство растет и процветает за счет обоих аспектов. Сходство создает большое доверие в Вашем партнерстве. Ваша собственная финансовая компетенция даст Вам возможность быть равноправной в отношениях. Состояние «что мое то твое» встречается сегодня очень редко. Здесь все принадлежит обоим супругам. Сначала это выглядит весьма захватывающе, — особенно когда партнер имеет больше, чем Вы. Если Вы живете именно в имущественной общности, то в случае развода все состояние делится между обоими супругами пополам. Но осторожно! Возможно, во время брака Вам неожиданно перепадет наследство, или Джек пот. Все принадлежит тогда супружескому состоянию. Вы не можете сами решать, что с этим сделать. Особенно тяжело будет в случае смерти Вашего партнера. Кроме того, Вы несете неограниченную ответственность за своего супруга. У Вас нет возможности сберечь это. Очень часто договариваются о раздельности имущества как о форме брака. Раздельность имущества означает, что все, что Вам принадлежит, остается Вашей собственностью и во время брака. Ваш доход, имущество, состояние. Соответственно, оно принадлежит Вам и тогда, когда Вы разводитесь. Наоборот, у Вас не должно быть претензии к имуществу Вашего мужа. Не обязательно, чтобы Вы в момент заключения брака договаривались о раздельности имущества. Это можно сделать и попозже. Во всяком случае, договоренность о форме брака должна быть официально засвидетельствована нотариусом. И, конечно же, и супруга и супруг с этим должны быть согласны. Выше представленные положения имущества составляют только каркас брачного контракта. Этим Вы можете решать, каким должен быть Ваш брак, до того времени, пока эти договоренности соответствуют хорошим традициям. Но все же нотариус официально засвидетельствует только урегулирования, которые могут быть переданы суду. За нарушение таких соглашений, как утюжка рубашек или варка обедов по воскресеньям, вряд ли можно подать в суд. Ведь судебный исполнитель должен был бы привести приговор в исполнение! Но случаи развода в брачном контракте мог бы быть урегулирован. На первый взгляд, это звучит очень неромантично. Но если дело доходит до развода, этот контракт уменьшает Вам, по возможности, ряд неприятностей. Ведь наиболее важные пункты установлены Вами обоими в хорошие времена. И тогда значительно легче прийти к соглашению, чем в момент развода или после него. Не обязательно все урегулировать до бракосочетания, но как показывает опыт, ждать не всегда лучше. Ведь тогда могут уже возникнуть разногласия, и найти компромисс будет не так легко. Даже если Вы женаты уже несколько лет: заключите как брачный контракт. Важные вопросы, которые могут быть урегулированы в брачном контракте это, например: Кто должен воспитывать детей? В большинстве случаев это все еще женщина. Для этого она, возможно, оставляет свою работу или не завершает свое образование. Ваш партнер, напротив, имеет возможность далее формировать собственное имущество, а также имеет государственное или личное обеспечение. С помощью брачного контракта Вы можете устранить это неравенство. Если Вы домохозяйка, то у Вас нет собственных доходов. В контракте Вы можете урегулировать, чтобы Ваш муж переводил часть — возможно 10% его доходов — на счет, который принадлежал бы только Вам. Этим Вы можете обеспечить себе старость или заключить собственный договор на страхование для своих детей. Если Вы прервали свое обучение, то в контракте можете указать, что через несколько лет Вы снова пойдете учиться. Ваш муж должен обязаться взять на себя все расходы, связаны Будьте осторожны при отказе от материальной помощи при разводе! При избытке чувств в начале брака можно увлечься и подписать все, что угодно. Пока оба зарабатывают деньги и экономически независимы, то все в порядке. Возможно, сегодня Вы исходите из того, что такая ситуация будет длиться вечно. Это также является причиной, почему многие пары обоюдно отказываются от материальной помощи и выравнивания долей супругов при разводе независимо от заработка во время брака. Достаточно часто женщины пропускают это урегулирование в брачном контракте или не знают, что с ним делать. Но прежде чем действовать не поразмыслив. Вам нужно решить, в каждой ли ситуации Вы могли бы отказаться от материальной помощи своего партнера. При этом речь идет не только об алиментах и о материальной помощи во время развода. И то и другое не может быть исключено из брачного контракта. Если Вы заботитесь о детях, то Ваш муж обязан платить алименты. Если Вы мало зарабатываете или не зарабатываете вообще ничего, то он должен платить Вам материальную помощь во время развода. Но Вы должны подумать о том, будете ли Вы и после развода иметь возможность соблюдать свой стандарт жизни. Как может измениться ситуация, если у Вас неполноценный ребенок? Какие у Вас шансы, если Вы несколько лет не работали? Подсчет материальной помощи после развода очень трудный. Нужно принимать во внимание все виды доходов. Необходимо учитывать различные позиции, например, содержание ребенка или затраты на работу по специальности. То, что после этого остается, причитается Вам в количестве трех седьмых. На практике такой подсчет очень обширен и снова и снова является поводом для ожесточенных, беспрерывных ссор перед судьей.

Как научить детей обращаться с деньгами?

Как стать для своих детей примером? Как избежать того, чтобы Ваши советы нс стали оправданием собственной ситуации, так чтобы на самом деле эффективно подготовить своих детей к будущему? Во-первых: ничто так не важно, как воздействие Вашим личным примером. Нашим примером мы воспитываем больше, чем «умными педагогическими мероприятиями». Ничто больше не создает такой образ. Ничто больше так не впечатляет. Дети «нормальных» родителей имеют шансы 1 к 500 стать миллионерами, дети миллионеров по сравнению с этим имеют шансы 1 к 5. Это значит, что Ваш ребенок имеет в сто раз больше шансов стать состоятельным, чем Вы сами. Вы знакомы с предложением: «О деньгах не говорят». Как у Вас разговаривают о деньгах? Насколько часто эти разговоры положительны? Большинство родителей не в полной мере осознают свою роль как примера. Например, есть семьи, которые не используют гостиную. Ее можно использовать только когда придут гости. В таком случае ребенок получает сигнал, что гости более важны, чем семья. Когда родители чрезмерно волнуются из-за того, что нечаянно разбит ценный предмет, то этим они показывают, что вещи более важны, чем люди. Напротив, если бы этот предмет разбил гость, то его сначала бы спросили, не поранился ли он. И тогда родители возможно бы сказали: «Это не беда. Так случается». Еще один пример: допустим, Вы говорите: «Подойди, давай достанем деньги из банкомата», тогда не удивляйтесь, когда Ваш ребенок бесконечно будет высказывать свои пожелания. В конце концов, нужно только снова подойти к банкомату, чтобы достать новые деньги. Раньше родители рассказывали своим детям, что деньги не растут на деревьях, сегодня дети узнают, что деньги появляются из машин, если нажать на кнопки. Иногда дарите деньги. Тогда важно, чтобы речь шла об ответственных подарках. Карманные деньги имеют большое значение: 1. Благодаря карманным деньгам у нас есть возможность научить обращению с деньгами. 2. Дети принимают участие в доходах семьи. Это мы должны соответственно объяснить. 3. Ребенок учится принимать решения под собственную ответственность. Если он должен просить денег у родителей, то решение принимают они. Напротив, если дети имеют карманные деньги, то решают сами: могу ли я потратить это евро или лучше нужно его сэкономить? И т.д. 4. С помощью карманных денег мы даем нашим детям возможность с небольшим количеством денег делать небольшие ошибки — с надеждой, что они на этих ошибках научатся. Чтобы со временем не делать больших ошибок с большими деньгами. Вы можете должны открыть своему ребенку его собственный счет. Если Вы купите своему отпрыску копилку, то это, несомненно, устарелый способ. Самой копилки недостаточно. Впрочем: если копилка, по крайней мере, из стекла и с крышкой, которую можно открывать. Вы можете и должны побудить своего ребенка к изысканным формам распоряжения деньгами. Потому что сейчас он познает простейшее ведение счета. Он проводит много времени за составлением каталогов коллекций и недвижимости. Он охотно распоряжается большими суммами денег. Сейчас он может понять деньги как цель. Сейчас деньги он хочет считать, рассматривать, предъявлять, а также говорить о них. Он может собирать некоторые небольшие суммы, чтобы купить себе некоторые более дорогие вещи. На этом этапе Вы имеете возможность очень хорошо дать ему планомерный образ действий и целевое планирование. Ребенок учится почти в форме игры устанавливать себе цели. Он учится составлять планы. И, прежде всего, он учится доверять этим планам, потому что их превращение он познает как событие, приносящее результаты. Этим он учится себе доверять. Каждое достижение цели выстраивает детскую уверенность в себе. Большого интереса к карманным деньгам у ребенка на этом этапе нет. Поэтому этот этап подходит, прежде всего, для того, чтобы заключить с ребенком сделку. Допустим, каждый месяц он получает карманные деньги. В этом случае Вы могли бы наметить вместе со своим ребенком их распределение. Вы могли бы побудить его к тому, чтобы часть денег он откладывал. Можно копить для цели, к примеру, на велосипед. Постройте со своим ребенком коробку для мечты. Выясните наиболее важную цель, желание своего ребенка. Не воспринимайте это желание как бремя, а как шанс передать своему ребенку нечто очень существенное. — Обсудите, насколько дорого будет такое приобретение. Посчитайте, сколько времени это будет длиться (или сколько «еще дадите» Вы, если ребенок сам накопит определенную сумму). — Поищите картинку желанного объекта и наклейте ее на коробку. — Определите сумму, которую ребенок регулярно будет откладывать со своих карманных денег. — Позаботьтесь о том, чтобы эта сумма была сразу же положена в коробку для мечты, после того как будут выплачены карманные деньги. Эту идею Вы сможете еще более закрепить у ребенка, если сами на его глазах также будете копить деньги в собственной коробке для мечты. Туда Вы можете класть всю мелочь, которую найдете в своих сумочках. Этим способом Вы достигнете ту или иную цель — так, мимоходом. Составьте со своим ребенком список сто сильных сторон и дел, с которыми он охотно справляется. — Поощряйте его сильные стороны тем, что вместе ищете возможности для расширения и развития этих сильных сторон. — Обнаружьте любимое хобби своего ребенка и вместе обдумайте, как этим он может заработать деньги. — Не сосредотачивайте свое внимание на слабых сторонах своего ребенка, наоборот, ищите для этого решения. — Предоставьте возможность своему ребенку браться за -задания в доме, которые отвечают его сильным сторонам. — Рассказывайте своему ребенку истории о женщинах и мужчинах, которые стали знаменитыми, потому что развивали именно эти сильные стороны. — Смотрите на своего ребенка так, как будто бы он уже сделал нечто выдающееся, в своей любимой сфере. Потребность в деньгах усиливается в той же мере, насколько большими становятся желания. Интерес к электронным приборам и одежде становится все ярче выраженным. Ваш ребенок охотно идет делать покупки и задерживается в торговых центрах. На этом этапе сильно давление детей одного с ним возраста. А также дети очень умело играют на чувствах родителей. Они очень умно вызывают чувство вины, когда говорят такие вещи как: «Все мои друзья имеют… Вы хотите сделать меня аутсайдером… Это нужно мне для школы…» Это хорошо срабатывает, потому что родители часто и без того скрыто чувствуют себя виновными. Потому что они постоянно работают. Потому что они развелись. Потому что они недостаточно зарабатывают. Потому что они слишком мало времени уделяют детям. Но недостаток времени нельзя компенсировать подарками в форме денег. Сейчас ребенок, прежде всего, должен научиться действовать самостоятельно. Если он хочет большего, то должен найти новые пути доходов. Ведь когда-то не будет рядом родителей, у которых при каждом желании можно «взять» денег. На этом этапе возникают конфликты с родителями, потому что ребенок хочет при обстоятельствах значительно больше, чем ему нужно. Он склонен к тому, чтобы нечто «взять в долг», не прося перед тем разрешения. Вообще он может дойти до нечестности — особенно, если в прежние годы не было развито чувство доверия. При хорошей основе доверия существует незначительное предрасположение к нечестности или лжи. В Библии есть история о «блудном сыне». Он требует, чтобы ему преждевременно выплатили его наследство, предпринимает путешествие и расточает деньги. Под конец он остается без денег и возвращается домой полный раскаяния. Его родители принимают его с открытыми объятиями. Эта притча сегодня уже неактуальна. Хотя цивилизованный мир кишит такими бесполезными экземплярами, как блудный сын, но их родители не ждут их возвращения. По той простой причине, что большинство из них не уходили. Они остаются дома, потому что это приятно, удобно и желанно. В родительском гнезде так великолепно мягко и все так хорошо упорядочение. Они устраивают себе приятную жизнь и празднуют этим способом свою леность. Но как должны эти молодые люди однажды стать полностью самостоятельными, если они не научились сами оплачивать свои средства к жизни? Щедрое воспитание, несомненно, существенно повлияло на то, что так много людей вовлечены сегодня в потребительские долги. Щедрость порождает зависимость. Даже тогда, когда желают только добра. Точно так же, когда дети долго живут дома. Это, несомненно, не способствует их независимости. Это так же не делает их состоятельными. К сожалению, зависимость, которая создалась таким способом, продолжается и тогда, когда дети, в конце концов, уезжают. Родители продолжают играть свою роль денежного учреждения. Они делают регулярные переводы, при больших приобретениях вносят свою долю, помогают детям в нужде. Задумайтесь уже сейчас, что Вы даете детям.

Как увеличить свои доходы?

Нам платят не за нашу ценность, а за то, насколько ценными мы себя воспринимаем. Наш доход увеличивается настолько, насколько возрастает наша уверенность в себе. Что делает большинство людей, если им нужны деньги? Некоторые берут взаймы, увеличивая тем самым свои долги. Другие затягивают потуже пояс и приспосабливают свои потребности к имеющемуся, часто намного меньшему доходу. Вместо того чтобы оставить эту зону удобств и принять вызов, множество людей ограничивают свои мечты. Они ограничивают себя тем, что воспринимают как предел и лимит. Они подчиняются обстоятельствам. Таким образом, они пассивно сохраняют свою прежнюю позицию «Подождать чтобы увидеть что случится». Но что они ждут? Чуда? В большинстве случаев это чудо так и не случается. Разумеется, чудеса существуют. Но только тогда, когда мы к этому готовы и вносим свою долю. Или достаньте то, что Вы любите, или Вы должны научиться «любить» то, что имеете. Путь, который поможет Вам исполнить Ваши мечты — это Ваш доход. Существует много женщин, добившихся этого. Но это не значило, что все они имели одинаковые условия. Возможно, некоторые из этих женщин были талантливее Вас, а также лучше стартовали. Но, в любом случае, большинство из них имели худшие условия и меньше талантов. Но, несмотря на это, у них теперь очень высокий заработок. Потому что они сумели сконцентрировать свое внимание на тех пунктах, от которых зависит их доход. В каких условиях они находились, какое у них было воспитание — все это только второстепенные вещи. Никогда не говорите: «Со мной это не сработает» — пока это не попробуете. Женщины не должны зарабатывать меньше мужчин. Пожалуйста, установите, сколько Вы хотите зарабатывать через три месяца. Мы должны это определить и записать. Ведь в жизни мы получаем всегда то, чего ожидаем. Не меньше, но и не больше. На этом этапе не думайте еще, реально ли это. Сейчас думайте только о своих желаниях. Пожалуйста, запишите: В течение трех месяцев я хочу зарабатывать на ___% больше. Мой месячный доход составит тогда ___ . Почему женщины зарабатывают меньше? Повсюду существуют мужские ритуалы, мужские порядки, предпочтения, мужские лозунги и правила. Кажется, что мера вселенной также стала мужской. И за этим кроется предложение обесценить собственный женский потенциал. Некоторые женщины пытаются скопировать стиль успеха мужчин. Но этим они только усиливают мужскую систему. Одновременно они вселяют неуверенность во многих мужчин, которые поэтому воспринимают их как врагов. Ведь мужчины склонны существенно уменьшать Ваши результаты. Мужчина является воином и определяет правила. Весь мир он воспринимает как свой. На женщин, которые вторгаются в его мир, сначала он смотрит как на врагов. Большой опасностью для женщин является противостояние, а также исходящее из этого сравнивание с мужчинами. Ведь кто сравнивает себя с другими, всегда проигрывает. Из сравнения с другими людьми возникает чувство неполноценности. Хотя мы сравниваем себя с ними для того, чтобы «победить». Но, к сожалению, чаще всего случается так, что в сравнении мы уступаем и чувствуем себя после этого неполноценными. Из-за сравнения с мужчинами многие женщины чувствуют себя неполноценными. Потому что они пытаются победить в их игре, играя при этом по их правилам. В сравнении при таких обстоятельствах женщина должна уступать. Но чем раньше мы прекратим сравнивать себя с другими, тем раньше осознаем свою неповторимость, и тем раньше возрастет наше чувство собственного достоинства. Мужчины культивируют некоторую переоценку своих способностей. У них недостаточно самокритики, — поэтому они кажутся себе лучшими. Женщины ожидают открытия, но мужчины открывают только себя. Оптимистическое представление мужчины о самом себе оказывается прямо-таки инструментом к успеху. Даже случайные результаты мужчина воспринимает как спланированные. В них он видит дальнейшее подтверждение его компетенции. Неудачи он воспринимает только как случайности. А женщина поступает в таких случаях совсем по-иному. Она считает, что за неудачи ответственна только она сама, успехи она воспринимает как счастье. «Реалистична» ли она? Нет. Ведь не существует никакой объективной реальности. Человек сам создает себе свою реальность. По отношению к работе это значит: думаем ли мы, что хороши, или думаем, что плохи — в обоих случаях у нас на это есть право. Ведь в обоих случаях мы будем искать доводы и найдем их, чтобы подтвердить наше мнение. А доводы можно найти разные. В работе мужчины — не лучшие, правда, они считают, что являются таковыми, — и из-за этого очень часто случается, что они лучшие. К сожалению, именно это в конечном итоге создает разницу при оплате. Нам платят не за нашу ценность, а по критерию, насколько мы сами себя ценим. Из-за высокой самооценки мужчины еще больше притягивают к себе удачу. С другой стороны, женщины из-за своей низкой самооценки притягивают к себе неудачи. Но мужчины лишь узурпировали высокую самооценку собственного пола. Все начинается в детстве! Все начинается в ранней юности. Маленькие юноши больше рискуют, сильнее бросаются в глаза, задаются и задирают нос. Они понимают, как себя лучше показать. Небольшие любезности они преподносят как акт гениальной инсценировки. Собственно говоря, им удается получить больше внимания тех лиц, которые их воспитывают. При этом речь не всегда идет о похвале. Иногда слышны упреки. Но в любом случае их принимают во внимание. И из-за этого внимания — все равно, в форме ли оно похвалы или упрека — маленький мальчик говорит себе: «Обо мне высокого мнения». Маленькие девочки ведут себя более скромно. То, что они делают, все воспринимают как нечто естественное. Ведь сама девочка воспринимает это как нечто естественное. Так они получают заслуженную похвалу. А также потому, что девочки почти не оказывают сопротивления, к ним редко обращаются. Вместо того чтобы уже сейчас изменить стратегию, девочки еще больше укрепляют этот способ поведения. Они помогают больше и надеются, что так заслужат внимание. Такая стратегия может стать основанием для роли жертвы. И такая позиция жертвы ничего не изменит к лучшему. Как раз наоборот, обнаружится ущемление интересов, дискриминация. В то время как мужчины выезжают за счет своего хвастовства и впечатления, которое они производят, женщины ждут человека, который оценил бы их хорошие поступки. Поле деятельности мужчины кажется им незнакомой сценой, для которой им не хватает квалификации. Им не хватает мужских костюмов и мужских стратегий. Мужчины получают чувство собственного достоинства благодаря своей деятельности. То, что они делают, становится важным, потому что они считают это важным. При этом интересно, что женщина не пытается вступить в конкуренцию с мужчинами, ведь тогда она должна бы была играть по мужским правилам. Напротив, она должна концентрировать внимание на своих преимуществах, которые сегодня экономически очень скудны: слушать. Сначала они слушают, а потом говорят. Общение. Принятие решений. Интуитивные поступки. Целостное мышление, планы и действия. Общая культура услуг, с заботой о репутации в общении с клиентами. Создание связей и их укрепление. Женщины наиболее сильны тогда, когда они действуют женственно. Если они думают о своих преимуществах и о своей неподражаемости. Ни в коем случае они не должны себя ни с кем сравнивать. Они должны научиться себя уважать. И только тогда другие их начнут уважать и обращать на них внимание. Если мы спросим себя, какие существуют важнейшие условия для того, чтобы увеличить доход, то подумаем о многих качествах; выдержка, дисциплина, терпение, усердие, старание, пристрастие и честолюбие… Все они очень важны. Многие даже крайне необходимы и незаменимы. Но существует еще качество, которое отличается от других, потому что оно является основным их условием. Из уже сказанного становится понятным, что это за качество: речь идет о чувстве собственного достоинства. Ваш доход повышается (или уменьшается) параллельно Вашей уверенности в себе. Почему это так? Ведь требование денег часто является вопросом чувства собственного достоинства. Считаете ли Вы свое время и свои услуги ценными, от этого зависит также, насколько ценной Вы считаете себя. Если Вы считаете, что заслужили повышение заработной платы, то начнете помогать себе в этом повышении. Для того чтобы узнать возможность этого повышения и ее использовать, Вы должны иметь чувство собственного достоинства. Кто то из великих сказал: «Только дождь может просто так падать с неба, но если ты выставишь блюдце, то получишь полное блюдце». Проблема состоит не в Вашей действительной значимости, а в том, какой вес Вы сами ей дадите. Вы не получаете больше, чем зарабатываете — значит, что Вы получаете именно столько, не больше и не меньше, во сколько Вы сами себя оценили. Врожденное чувство собственного достоинства — это миф! Исследователи едины в том, что все люди рождаются с одинаковой уверенностью в себе. Уверенность в себе унаследовать нельзя. Мы должны ее создать. В детстве и как взрослые — ежедневно. Ведь, прежде всего мы сами решаем, как истолковывать нашу жизнь и какие события мы хотим усилить: наши поражения или успехи. Чувство собственного достоинства обусловливает здесь уверенность в себе. Однажды нам становится необходимо осознать нас самих. Осознание того, какими мы есть в действительности. Мы можем доверять только тому, кого знаем, — это относится, конечно, и к нам самим. Если ты сам не знаешь себя, то самому себе нравиться не можешь. Чем лучше мы себя знаем, тем лучше мы узнаем механизмы собственных поступков. Чем понятливее нам будут эти механизмы, тем больше мы сможем контролировать свою собственную жизнь. Проблемой многих людей является то, что они не понимают незнакомые вещи. Они не понимают механизмы, определяющие их жизнь. Поэтому они не могут контролировать свою судьбу. У нас есть возможность выбора. Этим самым у нас есть шанс свободно выбирать наши действия и реакции. Но это предполагает, что возможность выбора мы сначала осознаем (чувство собственного достоинства). Уверенность в себе — это способность доверять самому себе. Но имеем ли мы повод к такому доверию к самому себе, — зависит во многом от того, найдем ли мы подходящие доводы в своем прошлом. Чем больше мы будем заниматься развитием доверия к себе самим, тем больше развитой будет наша уверенность в себе. Ведь внимание усиливает созданное. Чем сильнее мы сконцентрируемся на области, которую мы контролируем, тем сильнее будем себя чувствовать. Осознайте, что Вы полностью контролируете все важные составляющие своего счастья: Вы решаете сами, кем Вы себя окружаете. Вы сами решаете, каким хотите видеть себя и свои мир. Тогда Вы будете считаться больше виновником, чем жертвой. Этим имелось в виду не «положительное мышление». Под положительным мышлением подразумевается, что вся жизнь — это праздник, — если на это посмотреть с правильной стороны. Кто уверен в себе, тот знает, что в жизни есть и черные полосы, и сложные проблемы, — но он уверен, что эти проблемы он сможет решить. Но здесь нужно говорить не о положительном мышлении. Как раз наоборот. Ничто так не лишено уверенности в себе как пессимизм. Но положительное мышление само по себе рискованно. Его нужно дополнять доводами. И эти доводы должны исходить от Вас. Уверенность в себе означает способность иметь доверие к самому себе. Имеем ли мы повод доверять самому себе, — зависит от четырех факторов: 1. Какой опыт мы имеем в прошлом. 2. Отдаем ли мы себе отчет в этом опыте (чувство собственного достоинства). 3. Как мы оцениваем этот опыт. 4. Каким видом управления памяти мы занимаемся. Никто не остается навсегда знатоком своего дела или на долгое время неудачником. Каждый из нас время от времени перерастает свой средний уровень достижения. Но главным остается то, какой опыт мы осознали, как мы его оценим, и насколько он находится в нашем распоряжении. Другими словами, все сводится к тому, к какому «чипу памяти» Вы обращаетесь, когда находитесь в новой ситуации. Нас запрограммировали на негативное! Догма, используемая многими, называется: «Я знаю, что этого я не смогу». Ведь мы все имеем настолько малое чувство собственного достоинства, по сравнению с тем, что действительно могли бы сделать. Наше воспитание, к сожалению, совсем не повлияло на то, чтобы сделать нас настолько уверенными в себе, насколько это было бы возможным. В среднем до своего 12-го года жизни на каждое «да» ребенок мог слышать 17 раз «нет». Другие дети ничем не могли помочь. Очень часто мы слышим предложения: «Ты не можешь с ними играть, ты еще слишком мала». Не помогла ничем и школа, — там искали только ошибки. Диктант, размером в три страницы, оценивался шкалой от трех до пяти ошибок. И для того, чтобы дети лучше осознали значение ошибок, учитель исправлял их красными чернилами. Мы учились концентрироваться на своих слабостях. Не помогли и средства массовой информации — больше 80% всех сообщений в средствах массовой информации были негативными. Ни кинофильмы, ни сериалы. Ведь там мы видим массу привлекательных и невозмутимых типов, совершающих перед завтраком столько подвигов, сколько не совершат две дюжины простых смертных за всю свою жизнь. Не помог и наш мозг, ведь мы в 11 раз легче запоминаем отрицательные события и моменты, в которых мы кому-то наступаем на любимую мозоль, чем наши успехи. Не помогла и реклама, ведь она сообщает о том, что женщина должна носить, на чем ездить и чем пользоваться, Подсознательно имелось в виду: «Если у тебя этого нет, тогда ты не модна». А женщина не может иметь все. И церковь. Ведь она объясняет человеку, что он, в первую очередь, грешник. И даже если он сам не сделал ничего плохого, то он все равно подлежит «первородному греху» — что делает его просто в корне испорченным существом. «Осознание» того, что ты совершенно плохой, также не поможет создать чувство собственного достоинства. Все это значит: у нас нет никаких шансов. 14-летние дети имеют чаще всего настолько отрицательное представление о самом себе, что ненавидят свое тело. Они чувствуют себя неуверенными и негодными. Люди без чувства собственного достоинства страдают. Они страдают от жизни, которая находится под их потенциалом, их возможностями и их достоинством. И для многих, кажется, намного легче страдать, чем действовать. И этим они вытеснили из сознания тот факт, что в каждый момент мы имеем свободу выбора. Необходимо срочно изменить то представление, которое мы имеем о себе. Существует очень простая, но эффективная возможность создания своего чувства собственного достоинства. Для этого записывайте каждый день в чистую тетрадь пять вещей, которые Вам удались. При этом речь идет не только об успехах на работе. Это может быть также случай, когда Вы получили похвалу от супруга, сделали кого-то на миг счастливым, или, наконец, что-то уладили, то, что уже долгое время собирались сделать. Уделяли ли Вы внимание своему здоровью”? У Вас появилась хорошая идея? Вы кого-то рассмешили? Вспоминайте даже самые «естественные» вещи, которые, к сожалению, имеют значение только тогда, когда они отсутствуют, или когда уже мы больше не можем этого делать. Легко сказать: «Я сделаю то, хотела бы сделать все». Но решающим является: Вы это сделали. Не имеет значения величина поступков, но важно количество сделанных записей. Когда Вы записываете вещи, которые Вам удались, то учитесь концентрировать внимание на своих сильных сторонах. Вы занимаетесь положительным менеджментом воспоминаний. Тем, что мы избирательно записываем, — и именно только наши успехи — мы устанавливаем, какие части нас и нашей жизни в будущем хотим снова увидеть. Новые успехи делать легче, если мы осознаем старые. Ведь тогда мы будем ждать успехов. А если мы будем их ждать, тогда будем их и искать. Так мы узнаем возможности и шансы. И мы решимся их использовать. Возьмите чистую тетрадь, назовите ее своим «Журналом успехов», и ежедневно записывайте в нее пять вещей, которые Вам удались. — Это поможет Вам развивать чувство собственного достоинства. — Вы научитесь концентрировать свое внимание на своих положительных сторонах, — Чувство собственного достоинства является решающим стимулом повышения доходов. Если Вы чувство собственного достоинства удвоите, то этим удвоите и свой доход. — Вы понимаете возможности и решаетесь их действительно использовать. — Вы познаете свою неповторимость и как человек, и как женщина. Таким образом. Вам не нужно конкурировать с мужчинами, а просто применить на практике свои преимущества. Установите, что на протяжении трех месяцев Вы хотите заработать на 20% больше. Для этого примите следующие меры: — Три месяца ведите свой журнал успехов. Ежедневно записывайте пять вещей, которые Вам удались. — Запишите, что Вы сделаете с повышением заработной платы на 20%. Предложение: сэкономьте 50% повышения Вашей заработной платы. — Через три месяца прочтите свои записи в журнале успехов. Определите, какие способности Вы применили, чтобы достичь некоторых успехов. Вы узнаете, какие Сильные стороны, и способности систематически Вами применяются. Тогда в будущем Вы больше не будете воспринимать свои личные успехи как «счастливые обстоятельства», а как результат своих сильных сторон. — Составьте перечень из минимум 15 причин, почему Вы заслуживаете повышения заработной платы. Составить такой перечень для Вас сейчас очень трудно. Но после того как Вы три месяца вели журнал успехов, это будет для Вас легче. — На отдельной бумаге запишите все, что Вы когда-либо сделали для своей фирмы. В каких случаях Вы сэкономили или заработали деньги. Какие Вы высказали идеи. Часто решающие в Вашей фирме люди даже приблизительно не знают, сколько они для нее сделали. Позаботьтесь о том, чтобы они это узнали. — Посмотрите на рынок с новым чувством собственного достоинства. Где еще Вы могли бы работать? Каких еще условий работы Вы бы стоили, чего стоила бы Ваша работа у другого работодателя? Это придаст Вам уверенности для решающей беседы с Вашим сегодняшним работодателем. У Вас сильная позиция, потому что Вы узнали, что не зависите от сегодняшней работы. — Условьтесь о времени Вашей беседы. Скажите, что Вы хотите поговорить о ценности, которую представляете собой для фирмы. Прорепетируйте эту беседу перед зеркалом или со своим знакомым. — Во время беседы покажите, почему Вы заслуживаете повышения заработной платы. Не забывайте: Вашу фирму интересует не то, что Вам нужно, а то, чего Вы стоите. Ценность, которую Вы представляете для фирмы. Не стойте в тени. Ведь очень часто работодатель даже ничего не знает о Ваших услугах и Вашей ценности для фирмы. — Скромность не является изысканностью, если речь идет о повышении заработной платы. Вы должны научиться требовать деньги. Даже если это Вам нелегко, Разумный работодатель оценит Вас даже за то, Вы предложите ему расчет Вашей заработной платы с убеждением и чувством собственного достоинства. — Во время беседы позвольте работодателю сделать Вам предложение. Если беседа проведена хорошо, то оно бывает иногда даже выше, чем Вы бы потребовали. Но не соглашайтесь, если оно ниже 20%. Из моих семинаров я знаю уже много возражений, которые Вы сейчас, возможно, выдвинете. Возможно, структура Вашей фирмы не допускает подобного способа поведения. Возможно, существуют прочно установленные правила, по которым возможно повышение заработной платы. Но подумайте, пожалуйста, о следующем: во-первых. Вы не всегда должны оставаться на своей сегодняшней работе. Во-вторых, Вы могли бы зарабатывать еще что-то, кроме этого. В третьих, многие удивились бы тому, что только не случается, если они энергично потребовали решения. Возможно, Вы скажете: «Это не может быть так просто. Это не может зависеть только от чувства собственного достоинства». По этому поводу я хочу Вас уверить, что не все будет так просто. Это легко понять, но не так уж легко реализовать. Ведь это требует дисциплины, чтобы каждое утро встать на пять минут раньше и сделать пять записей в свой журнал успехов. Но это зависит не только от чувства собственного достоинства. Ведь Ваше чувство собственного достоинства является только решающим фактором для целого ряда вещей, влияющих на повышение заработной платы. Но это ведь решающий фактор. Что могут сделать лица, занимающиеся собственным бизнесом? Как лица, занимающиеся собственным бизнесом, они могут сделать то же самое. С завтрашнего дня требуйте на 20% больше. Гарантировано, что Вы потеряете несколько клиентов, но это по всей вероятности не больше, чем 3-4%. И они нс являются Вашими лучшими клиентами. Но если от оставшихся 96% Вы потребуете на 20% больше, то Ваша прибыль увеличится не на 20%. В действительности она будет гораздо выше. Чтобы подсчитать реальную сумму, Вам нужно знать, какую в целом прибыль Вы получаете со своего оборота. Допустим, что Ваша прибыль составляет 10%. Если Вы увеличите свой оборот на 20% — ведь Вы потребуете на 20% больше — тогда Ваша прибыль увеличивается до суммы … если Ваша прибыль составляет 20%, повышение оборота на 20% принесет Вам тогда на … больше прибыли. Разумеется, это не действует, если Вы выходите за пределы цен конкуренции на рынке. Если это относится и к Вам, то Вы должны использовать этот шанс для того, чтобы спросить себя, долго ли такое состояние будет Вас удовлетворять. Тот, кто выдерживает конкуренцию благодаря низким ценам, из-за недостачи денег намного чаще не имеет возможности предложить те услуги, которые он мог бы предложить. Он также не может расширяться и делать инвестиции. Какая альтернатива? Очень просто: станьте экспертом. Не пытайтесь быть лучшим или дешевле предлагать услуги, станьте тем, кто бы отличался от других. Будьте неповторимы. Незаменимы. Найдите способ, чтобы Вас выделили из массы других. Этот способ найти клиента и его удержать заключается в том, чтобы представить себя на рынке не широко, а эксклюзивно. Чем уже будет Ваша специализация, тем «более эксклюзивным» Вы станете. Особенно в нише, которая еще не занята. Если Вы не сможете найти такую нишу, тогда изобретите новую категорию. Предприниматели должны заинтересовать своих клиентов и найти их. А эксперты ищутся самими клиентами. Поработайте над своим статусом эксперта. Читайте книги по маркетингу. В худшем случае одну книгу в месяц. Минимум один час в день посвятите размышлениям о том, как и в чем специализироваться. Пообщайтесь со своими сотрудниками, узнайте их мнение. Встретьтесь с другими предпринимателями. Постоянно ставьте себе такие вопросы: Что делает Вас неповторимой? — Из чего состоит Ваш ассортимент товаров? — Что является Вашим лозунгом — предложение, которым Вы вызовите интерес узнать, что же такое Вы можете предложить? — Что отличает Вас от других? Как Вы умеете вести разговор? — Какую пользу получит клиент от Вашего неповторимого продукта или от Вашей неповторимой услуги? Но при этом не попадите в ловушку, не говорите, что Ваш продукт или Ваша услуга могут все. Спросите себя более конкретно: «Какую пользу от этого получит мой клиент?» И представьте только полезные качества. Найдите наибольшую пользу. Спросите себя еще — после того, как Вы ее нашли: «И что он от этого получает?» Определите себе свой идеальный круг клиентов. Определите возраст, доход, предпочтение, место жительства. Спросите себя, кто уже имеет таких клиентов, которых хотели иметь бы и Вы. Возможно, Вам стоит объединить усилия? Эксперты также могут определять и стоимость. Вы ведь только одни предлагаете такие услуги. До тех пор, пока цена будет соответствовать услугам. Вы как эксперт сами можете определять цены. Многие предприниматели делают ту ошибку, что сначала смотрят на своих клиентов, а потом создают свое дело таким, чтобы оно удовлетворяло их потребности. Но при этом очень редко ставится вопрос, нужны ли им такие клиенты вообще. Вместо того чтобы создавать свое дело вокруг клиентов, которых Вы имеете. Вы должны себя спросить, каких клиентов Вы хотите, и создать свое дело таким образом, чтобы именно Вы притягивали таких клиентов. Не забывайте: если Вы недооцениваете себя в том, что Вы делаете, тогда мир будет недооценивать Вас в том, чем Вы есть.

Во что еще можно вложиться в кризис?

Большинство моих знакомых озабочено проблемами занятости: кого-то сократили, у кого-то фирма разорилась. Они, понятно, ищут новых источников дохода. И думают, как сохранить имеющееся и потерять его по минимуму. Про приумножить я уже молчу. Меня задевает не активность наших соотечественников, например, мои коллеги, запирающиеся на кухне для чаепития и психологической разгрузки, устраивают представления во сто раз смешнее любого стэнд-ап шоу. И когда все мы размышляем, куда же пропал Паша, которого отправили помыть яблоко, а он пропал, пришел через полчаса с шнуром от компа, но без яблока, то нашим предположениям позавидуют сюжетные линии большинства современных бестселлеров. Но мы так и сидим с нашем маленьком офисе на маленькой табуретке. Никто из нас не пишет сценарии для коропративов за денежки, не продает видеозаписи из курилки в Инете, не сочиняет новую сагу о герое нашего времени, не записывает шутливые голосовые телефонные приветствия для компаний. А ведь это все доход, денежка, это то, что мы все умеем и любим делать. Но не делаем. А ведь кризис-то как раз нам и показывает, что наше привычное положение шатко. Жизнь дает нам пинок под попу,  потому что только так можно нас заставить шагнуть вперед. Надеюсь, вы — не такие. Вы активные и позитивные. Все у нас будет хорошо. С завтрашнего дня я начинаю преподавать русский как иностранный одному милому французу. Пока, конечно, бесплатно, в обмен на уроки французского. Затраты на учебники составили 1700 рублей. Но у меня есть уже вторая ученица, которая будет платить деньгами. В общем, я начинаю вкладываться в себя, в свой французский, в любимое преподавание. Успехов Вам и удач!!!

Минутка позитива

Я так много пишу о деньгах, кому-то это кажется скушным и неинтересным. Но поговорим о том, как деньги могут помочь «бедной девушке». С денежкой надо подружиться. Для меня примером служит моя знакомая. Едва открыв новый бизнес, она прежде всего выбросила всю канцелярию, связанную с прежней фирмой. И купила себе самого лучшего качества ярко-красные кошелек, ежедневник, визитницу, ручку. «Это привлечет деньги»,  — сказала она мне. «Ну-ну…» — хмыкнула я. Но дела в ее фирме идут прекрасно. Так она дружит с денежкой — она через фен-шуй привносит денежные идеи в свою жизнь. А еще на сейфе с наличкой в ее офисе стоит маятник. «Намывает деньги». Милые девочки, это работает. Маленькие символы…

Эффективная экономика, система для домохозяек!

Нужна ли Вам система, которая бы установила нужную Вам дисциплину и последовательность, предполагающую экономию? Система, которую нужно только раз наладить, и тогда она действует автоматически? И, прежде всего, система, которая гарантирует, что это доставляет Вам удовольствие, и создает одновременно благосостояние? Вы легко можете организовать себе такую систему. В большинстве случаев люди поддерживают счет, на который пересчитывается заработная плата, и с которого снимаются расходы, долгосрочные поручения, страховые взносы и суммы сберегательного вклада. Отрицательная сторона: недостаточно прозрачности. Хорошее финансовое планирование при таких обстоятельствах вряд ли возможно. Много раз пытались экономить по старой непригодной модели: сумма, которая остается под конец месяца, должна «последовательно» быть сэкономленной. Иногда что-нибудь действительно остается -но часто ничего. При этом вряд ли можно говорить о системе. Кроме того, каждая марка в какой-то мере подлежит конфликту интересов. Вы могли бы ее истратить, — но тогда Вы не сэкономите. С другой стороны, Вы можете эту марку сэкономить — тогда у Вас в наличии меньшая сумма, которую Вы можете истратить, и которая принесла бы Вам удовольствие. Что бы Вы ни делали, ничто не сможет Вас удовлетворить. Поэтому нам нужно принять решение, которое превратило бы этот хаос в разумную структуру. Вот эта система: Откройте под своим счетом еще субсчет. Лицевой счет в сберкассе. На этот счет сразу в начале месяца переводите 10% своего дохода или денег на домашние хозяйственные расходы. Лучше всего это делать через долгосрочное поручение. Так Вы приучитесь к дисциплине. На оставшиеся 90% Вы сможете прожить месяц так же хорошо (или плохо), как и на все 100%. Трудно в это поверить? Тогда попробуйте. Вы удивитесь! Если бы Вы хотели сэкономить эти 10% под конец месяца, тогда ничего бы не получалось. Ведь эти 10% относятся к той сумме, которую Вы имеете, а месяц еще не окончился, и велик соблазн «спустить» деньги. Кроме того, сумма в 10 % не очень осложнит финансовую ситуацию текущего месяца. К тому же у Вас всегда будет в подсознании тот факт, что Вам еще нужно оставить деньги, чтобы сэкономить. Эти 10% Вы платите, в какой-то мере, только себе. А остальные деньги Вы всегда платите другим. Когда Вы покупаете литр молока, несколько киви, заправляете свой автомобиль… Вы всегда платите другим. А кто заплатит Вам? Никто — если Вы не сделаете это сами. Если Вам не нравится само слово «экономить», тогда назовите это «платить самой себе» на будущее. Платите себе сами тем, что переводите, по меньшей мере, 10% на свой отдельный лицевой счет в сберкассе. С помощью денег на этом счету создайте себе финансовую независимость. Деньги, которые Вы на нем собираете, Вы потом инвестируйте. Разумеется, эти инвестиции Вы можете предпринимать и со своего нормального счета. Большинство людей делают именно так более или менее удачно. Но отдельный лицевой счет в сберкассе имеет свои ярко выраженные преимущества: 1. Вы в какой-то мере приучаетесь к дисциплине. Каждый месяц Вы откладываете именно ту сумму, которую Вы решили откладывать. И поскольку Вы еще никогда не потеряли сэкономленную сумму, это определенно приносит Вам удовольствие. 2. Вы экономите столько, сколько хотите. Вы сохраняете в памяти общее положение сэкономленных денег. Таким образом, Ваше финансовое планирование облегчается. Ваши финансы становятся более прозрачными. Теперь Вы также можете делать и приблизительные подсчеты на будущее. 3. Если однажды Вы продадите свои вложения, то деньги от этого не смешаются с деньгами на Вашем счете. Эта сумма опять окажется на Вашем лицевом счете в сберкассе. И каждый раз, когда там накопится определенная сумма. Вы будете знать: теперь я снова могу делать инвестиции. Возражение, которое мы иногда слышим : «Но я ведь живу сейчас! Я не хочу быть богатой, когда стану старой и седой. Я хочу тратить свои деньги сейчас. Я хочу наслаждаться своей жизнью». Оно справедливо. Не имеет смысла всю свою жизнь готовиться к старости. Но что, если мы можем получать удовольствие и одновременно создавать благосостояние? Это имело бы смысл. Решение простое: откройте не один субсчет (лицевой счет в сберкассе), но и еще один (счет для развлечений). И переводите ежемесячно от 5 до 10% суммы . Лучше делать это сразу в начале месяца. И все, что находится на счету для развлечений. Вы можете и должны истратить . Чтобы почувствовали удовольствие от денег. Чтобы увидеть, полезность денег для нас, хороших и разумных. Существует много женщин, которые тратят слишком много денег . Но, с другой стороны, существуют многие, которые не научились делать себе подарки. В какой-то мере они чувствуют себя виновными, когда себя балуют. Кто так экономит, этим не доказывает, что он ценный человек. Такая женщина имеет только отдаленное отношение к себе самой. Возможно, она считает себя недостаточно драгоценной, чтобы делать себе подарки. На мой взгляд, женщина, которая научилась себя баловать, которая себя любит, может действительно много дать другим. Мы вот уже много лет делаем себе подарки. Мы тяжело работаем. И мы наслаждаемся. Никаких чувств вины. Это наше «справедливое вознаграждение». Разумеется, мы могли бы быть богаче, если бы экономили. Но может ли единственной целью жизни быть только экономия, чтобы становиться всё богаче и богаче? Вряд ли. Но что Вам делать, если у Вас нет собственного дохода, Вы получаете от своего супруга деньги на домашние хозяйственные расходы? Даже если мы все время слышим эти претензии от домохозяек. Быть домохозяйкой — это не только тяжелый труд, но и такая же профессия, как и каждая другая. Но как должна эта профессия найти одобрение, если даже женщины не говорят о ней с гордостью. Если быть домохозяйкой — это профессия, то она должна также и оплачиваться. Суммой, которая добавляется к деньгам на домашние хозяйственные расходы. Суммой, которая допускает свободу действий для обращения с финансами под собственную ответственность. Каждой женщине нужна ее личная сфера. Ее абсолютная личная сфера, которая принадлежит только ей. Сюда относится и финансовая личная зона. Каждая женщина должна создать себе положение, в котором она будет независимой от своего супруга. С моей точки зрения, это желательно не только для нее, а является также абсолютным условием насыщенной жизни. Ведь это, со своей стороны, будет приветствовать каждый мужчина, стремящийся иметь рядом с собой финансово независимую женщину. Только таящий в себе сомнения, «пережитки из давно забытого времени» будет стремиться к тому, чтобы сделать свою супругу зависимой. Такое недостойное состояние внушает подобному мужчинке то, чего у него нет: уверенность. И это должно ему дать то, чего он не имеет: а именно важность. Насколько желанным может быть такое ископаемое, остается неизвестным. В любом случае достаточно только разговора с супругом, чтобы обратить его внимание на тот факт, что Вам сейчас важно достичь финансовой независимости для самой себя. Вероятно, Вам поможет, если Вы дадите ему понять это как то иначе… Возможно, Вы подумаете, что это очень сложно или в Вашем случае невозможно. Неправильно. Это действует. И это действует легче, чем многие думают. Пример — Экономьте 10% от денег на домашние хозяйственные расходы. Даже если это очень скудная сумма, то у Вас это получится, если Вы заплатите себе в начале месяца. Вы ведь знаете: если Вы это не сделаете, то это не сделает никто. И если Вы не сделаете это то по всей вероятности не сделаете это никогда. И пожалуйста без ощущений вины. Ведь Вы этого достойны. Древние жители Вавилона установили нечто интересное: «Твои расходы будут всегда расти до уровня твоих доходов». Возможно, когда-то они зарабатывали меньше, чем сегодня. Но, несмотря на это, они тогда также справлялись. Сегодня Вы зарабатываете больше, но и больше тратите. И так будет всегда. Чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Этот заколдованный круг Вы можете разбить одним совсем простым трюком: если при этом настойчиво будете экономить 50% от каждого повышения заработной платы или дохода. Вам нужно просто перевести их на свой лицевой счет вместе с 10%. Разумеется, в начале месяца. Подумайте однажды о том, сколько бы Вы сэкономили ежемесячно, если бы делали так всегда. Но прошлое не изменишь. А в будущем мы можем это сделать. Это имеет некоторые преимущества: — Таким образом, Вы можете экономить довольно «безболезненно». Потому что Ваш жизненный стандарт еще не увеличился с повышением заработной платы. — Итак, повышения заработной платы приносят удовольствие и имеют смысл. — Вы гордитесь собой. Ведь Вы доказали себе, что можете хорошо обращаться с деньгами. — С каждым повышением дохода Вы приближаетесь к своим финансовым целям. Если Вы занимаетесь собственным бизнесом, тогда повышайте себе время от времени заработную плату. И, разумеется, экономьте 50%. Возникает вопрос: какой должна быть Заработная плата, которую Вы сами себе платите? Предложение: не больше чем 45% прибыли за прошлый год. Максимум 45%, ведь остальными 55% Вы должны оплатить еще налоги, инвестиции и создать резервы для фирмы. Так Вы научитесь справляться с определенной суммой на месяц. Таким образом, Вы можете строить планы. И так Вы можете создавать резервы в рамках своей фирмы. Чтобы не было разногласий: 45% это предел. Лучше было бы, если Вы справились бы только с 15%. Но больше, чем 45% прибыли за прошлый год, не должно быть ни в коем случае. Итак, научите себя баловать. Но по системе. Для этого используйте только те деньги, которые имеются на счету для развлечений. Если Вы чего-то желаете, а на счету для развлечений для этого недостаточно денег, тогда подождите несколько недель или месяцев. Позволяйте себе только то, для чего Вы имеете деньги. Никогда не покупайте ничего из личных денег в кредит. Этим Вы достигнете многого. Во-первых, Вы не выплачиваете себе вознаграждение вперед, а лишь тогда, когда Вы его действительно «заработали». Во-вторых, этой дисциплиной Вы невероятно усиливаете уверенность в себе. В-третьих, у Вас остается мотив. Ведь тот, кто опережает свое вознаграждение, не должен прилагать столько усилий. В-четвертых, работать на расходы вчерашних дней не приносит удовольствия. Ведь тогда мы работаем на прошлое. Кто не покупает в кредит, тот работает для достижения своей цели. Разумеется, нелегко ожидать то, чего очень желаешь. Особенно, если за это сразу можно внести кредитные взносы. Идет ли речь о новой установке или автомобиле — это привлекает. Но это было бы просто очень неразумно: Одна очень успешная женщина-коммерсант сказала по этому поводу: «Покупающую в кредит я не могу воспринимать серьезно». Такая особа, по всей вероятности, потерпит крах в деловой жизни». Есть решения, если Вы хотите больше экономить. Во-первых, в любое время Вы можете установить больше, чем названные 10%. Во-вторых, Вы также можете попытаться из тех денег, которыми Вы оплачиваете все Ваши расходы, еще что-то сэкономить. Это называется составлением бюджета. Разумный план бюджета можно очень легко составить. Сначала составьте список всех Ваших расходов. Всё, на что Вы тратите деньги на протяжении месяца. Не забудьте также включить в месячный бюджет и те платежи, которые оплачиваются раз в квартал, в полгода или год. В этом случае Вы должны поделить эти оплаты на соответственное количество месяцев. Пример: если налог подлежит оплате раз в квартал, тогда разделите эту сумму на три. Если налог на владельцев автотранспортных средств снимается раз в год, тогда разделите эту сумму на 12. То же самое относится и к таким одноразовым услугам, как вступительный взнос в клуб или фитнес-центр, а также к отпуску. Составляйте список всех этих расходов, по крайней мере, раз в год. — Вы удивлены, на что истратили все деньги. — Вы получили информацию, на основании которой можете спланировать следующий год. — Возможно, Вы сейчас можете составить даже план бюджета. — Лучше всего сделайте это сейчас. Вероятно, Вам также поможет, если заниматься этим систематически перед наступлением нового года. — Вы будете удивлены, сколько денег сэкономит Вам это простое упражнение. Большинство планировании не принимают во внимание, что существует множество платежей, которые не возникают систематически каждый месяц. Так, например, очень часто забывают об обусловленных сезоном . Мы не имеем права легкомысленно относиться к этой проблеме. Ведь это причина задолженности многих людей. Поэтому свой план бюджета Вы должны еще раз проверить на наличие таких «скрытых платежей». И нет никакого средства, чтобы защититься от непредвиденных случаев. Но мы можем их оценить и внести в наше планирование. Далее следует перечень, который содержит типичные платежи, о которых легко забывается: — Особые торжества: Знаете ли Вы, сколько тратят каждый год на подарки ? — Проблемы с зубами, которые влекут за собой расходы, если не раз в год, то все же раз в несколько лет. Большая часть этих расходов, возможно, не будет покрыта страховкой. — Вступительные взносы в клуб — годовые взносы. — Страховые взносы с годовой, полугодовой или квартальной формой оплаты. — Отпуск. Сколько это составляет в месяц? — Налоги: налог, взимаемый при покупке участка, налог с дохода от помещенного капитала… — Если у Вас собственный дом: подумайте о расходах, которые связаны с этим. Доставка топлива, дров, счет за электричество, помощь в саду летом, ремонты… — Домашние животные: затраты на приобретение, размещение, инъекции, повреждения и другие причины, по которым Вам нужно вызывать врача… — Одежда для Вас и возможное наличие детей. — Стрижка, химическая завивка и окраска волос на протяжении нескольких месяцев. Посчитайте такие суммы на каждый месяц. Кроме того, Вы должны составить еще фонд для «непредвиденного». По возможности используйте для этого еще один дополнительный субсчет. Для этого Вы также должны ежемесячно откладывать определенную сумму. Ведь в будущем Вас ожидают и ремонты, и поломка техники. Сейчас у Вас, разумеется, нет никакого плана бюджета. К этому времени Вы только составили список своих расходов. Но Вы уже создали себе основу для плана. Вы знаете, на что уходят Ваши деньги. Возможно, что Ваша реакция будет такая же, как у большинства людей: Вы будете удивлены, когда установите, что, сколько и на что уходит. Экономия не в моде. Общество побуждает к завышенному потреблению. Реклама будоражит. В родительском доме и в школе большинство из нас не получило знаний об обращении с деньгами. Государство показывает плохие примеры. Из-за постоянных обсуждении новых задолженностей, кажется, что не подлежит сомнению тот факт, что задолженность стала неизбежной. Но, в крайнем случае, только небольшое количество людей думает о том, что благосостояние создается за счет экономии. Не забывайте: «Если мы делаем то, что делают все, то получим то, что все имеют». Многие думают также о том, что однажды они заработают столько, что им не нужно будет экономить. Зачем тогда ограничивать себя сегодня, если завтра будем купаться в деньгах? Это слабоумная надежда. Наш будущий доход должен быть волшебным решением того, что мы не осуществим. Он должен сделать нас состоятельными. Чтобы мы не работали. Ведь богатство не приходит само. Мы должны изменить свое обращение с деньгами. Ничего не изменится, если мы не изменим себя. Если мы хотим получить от жизни все , тогда должны сначала изменить самих себя.